Kredyt hipoteczny – co to?
Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania celowego. Musi być on więc przeznaczony na zakup mieszkania, domu, działki lub remont czy modernizację nieruchomości. Kredyt hipoteczny zabezpiecza hipoteka, jest to ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości. W ten sposób banki zabezpieczają się na wypadek problemów ze spłatą długu.
Kredyty hipoteczne przeważnie zaciągane są na wysokie kwoty. Minimalny okres kredytowania wynosi 5 lat, maksymalny natomiast 35 lat.
Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy
Chociaż dla wielu osób kredyt hipoteczny tożsamy jest z kredytem mieszkaniowym, są to jednak dwa różne produkty finansowe. Inny jest bowiem ich cel. Biorąc kredyt pod hipotekę można nie tylko nieruchomość kupić, ale też ją wyremontować. Kredyt na mieszkanie natomiast przeznaczenie ma węższe, pozyskane środki wydać można jedynie na zakup mieszkania, domu, garażu lub wykup mieszkania komunalnego.
Kredyt hipoteczny – dla kogo?
Po kredyt hipoteczny najczęściej sięgają ludzie młodzi. Tacy też mają największe szanse na otrzymanie kredytu. Banki skrupulatnie sprawdzają potencjalnych kredytobiorców, oceniana jest ich zdolność kredytowa, analizowane są informacje zawarte w BIK, weryfikowane są źródła dochodów, obecne zobowiązania i miesięczne wydatki. Na podstawie takich informacji banki podejmują decyzję czy przyznać danej osobie kredyt hipoteczny.
Gdzie kredyt hipoteczny warto wziąć?
Zastanawiając się jaki bank oferuje najlepsze kredyty hipoteczne, warto skorzystać z pomocnych narzędzi dostępnych w Internecie. Przydatny jest kalkulator kredytu hipotecznego, który dokona wstępnej analizy i przedstawi oferty kredytów hipotecznych. W takich kalkulatorach zazwyczaj wymagane jest podanie podstawowych danych jak kwota kredytu i okres kredytowania. Wówczas po chwili przedstawiana jest symulacja kredytu hipotecznego, który ma odpowiadać naszym potrzebom. Wyświetlane wyniki informują potencjalnych kredytobiorców o tym, jakie jest oprocentowanie kredytu, RRSO, prowizja, przewidywana rata kredytu hipotecznego i całkowita kwota do spłaty.
Kalkulator hipoteczny może też pomóc ocenić zdolność kredytową, wówczas okaże się o jaką kwotę kredytu mamy szansę wnioskować. Na podobnej zasadzie działa porównywarka kredytów hipotecznych. Dzięki niej można sprawdzić, który bank oferuje najlepszy kredyt na budowę domu czy zakup mieszkania. Porównanie kredytów hipotecznych można posortować ze względu na najniższe raty, RRSO czy inne parametry.
Równie pomocny co porównywarka kredytów może być ranking kredytów hipotecznych. Zazwyczaj brane w nim są pod uwagę aktualne oferty banków. Dzięki niemu można sprawdzić, jakie parametry ma bieżąca oferta kredytu hipotecznego w PKO, ING, mBanku, Millennium i w innych instytucjach finansowych.
Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego?
Jak dostać kredyt hipoteczny? Po dokonanym porównaniu kredytów hipotecznych i wyborze odpowiedniej oferty, należy przystąpić do wnioskowania. Niezbędne będzie przedstawienie lub dołączenie do wniosku konkretnych dokumentów. Wśród nich wymienia się dowód osobisty, drugi dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość (prawo jazdy, paszport), w niektórych przypadkach konieczne może być dołączenie skróconego odpisu aktu małżeństwa i aktu urodzenia dziecka. Jeśli małżonkowie mają ustanowioną rozdzielność majątkową, wówczas należy przedstawić potwierdzający to akt notarialny.
Biorąc kredyt na dom czy mieszkanie trzeba do wniosku dołączyć mnóstwo dokumentów finansowych, dzięki którym banki ocenią naszą zdolność kredytową. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony niezbędne jest zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, wyciąg z rachunku bankowego, zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odprowadzane są składki, PIT 37 za poprzedni rok.
Biorąc kredyt hipoteczny dla firm przedsiębiorcy muszą dostarczyć dokumenty rejestracyjne firmy z CeiDG, NIP, REGON, umowa spółki, zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem w US i składkami w ZUS, rozliczenie PIT 36 za poprzedni rok, wyciągi z rachunku bankowego, Księgi Przychodów i Rozchodów itd.
Niezbędne są także dokumenty dotyczące nieruchomości. Wśród nich wymienia się (w zależności od rodzaju nieruchomości) wszelkie umowy przedwstępne zakupu nieruchomości, dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego, odpisy z ksiąg wieczystych, akty notarialne potwierdzające praco własności, wypisy i wyrysy z ewidencji gruntów, zaświadczenia ze spółdzielni itp.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Nie tylko same zarobki są brane pod uwagę. Banki oceniają zdolność kredytową sprawdzając rodzaj umowy o pracę, wysokość dochodów, miesięczne wydatki, sytuację rodzinną i finansową. Nie bez znaczenia jest również posiadanie pozytywnej historii w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Kredyty hipoteczne łatwiej mogą otrzymać osoby pracujące w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Przychylniej banki patrzą też na kredyt zaciągany we dwoje, wówczas wzrasta zdolność kredytowa, a banki mają lepsze zabezpieczenie, np. w sytuacji, gdy jeden z kredytobiorców nagle traci źródło dochodu.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Analizując kredyty hipoteczne należy zwrócić szczególną uwagę na koszty. Wpływ na nie ma kilka czynników, takich jak ubezpieczenie, prowizja, opłata przygotowawcza, wakacje kredytowe czy karencja. Nie bez znaczenia jest także okres kredytowania i oprocentowanie. Istotnym kosztem, jaki należy ponieść jest wkład własny. Przeważnie wynosi on 20% wartości nieruchomości. A czy można go uniknąć? Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego udzielany jest tylko w wyjątkowych sytuacjach, wówczas niezbędne jest posiadanie zabezpieczenia na innej nieruchomości, zaciągnięcie pożyczki od dewelopera lub zakup nieruchomości poniżej jego rzeczywistej własności. Wtedy ta różnica może być potraktowana jako wkład własny, rzadko jednak stosuje się takie praktyki.
Kredyt hipoteczny – czy warto?
Kredyt hipoteczny na budowę domu czy kredyt hipoteczny na remont nieruchomości jest często niezbędny, by móc spełnić marzenie o własnym lokum. Warto zaciągać takie zobowiązanie, kiedy jest się młodym. Banki przychylniej patrzą na osoby, które pracują i są młode, ponieważ tacy kredytobiorcy najpewniej nie będą mieli problemów ze spłatą zadłużenia. Warto też wcześniej uzbierać sporą kwotę na wkład własny. Im jest on większy, tym tańszy będzie kredyt hipoteczny. Dzięki temu można uzyskać niższą ratę lub krótszy okres kredytowania. Koniecznie trzeba też zadbać o poduszkę finansową, czyli pieniądze na „czarną godzinę”, które pozwolą w razie utraty pracy spłacić ratę i utrzymać się przez okres poszukiwania nowego zatrudnienia. Należy też wybrać taką nieruchomość, na jaką faktycznie będzie nas stać bez nadmiernego obciążania domowego budżetu.