Praktycznie każdy bank ma w ofercie kredyt hipoteczny. Chcąc kupić mieszkanie, trudno więc zdecydować się na jeden konkretny. Warto więc wiedzieć, jak je ze sobą porównywać, by móc postawić na najlepszy z dostępnych. Podpowiadamy!
- Oprocentowanie kredytu
- Prowizja dla banku
- Wkład własny
- Rodzaj spłacanych rat
- Jak porównać kredyty hipoteczne?
Oprocentowanie kredytu
Przede wszystkim należy zacząć od tego, że pożyczając od banku 300 tysięcy złotych, nie oddaje mu się takiej samej kwoty, a wyższą. Znacznie wyższą. Bank musi sobie wynagrodzić czas, kiedy pieniądze nie były w jego posiadaniu. Zysk ten wyliczany jest m.in. jako oprocentowanie. Składają się na nie dwa elementy: stawka WIBOR, czyli stopa procentowa po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze i marża nakładana przez bank.
O ile pierwsza składowa jest zmienną, gdyż jest zależna od referencyjnej stopy procentowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej, o tyle druga może mieć bardzo różną wartość. Co więcej, warto pilnować, by postawić na taką ofertę banku, w której jest ona stała przez cały okres trwania umowy. Należy więc szukać kredytu hipotecznego z możliwie jak najniższą marżą. Ale czy tylko i wyłącznie?
Prowizja dla banku
Niestety nie jest tak różowo. Porównując kredyty hipoteczne należy sprawdzić oprocentowanie, a więc w dużej mierze marżę banku, ale i prowizję. Niektórzy uważają, że nie jest to ważne, bo jest to wydatek jednorazowy, ale czy w istocie tak jest? Prowizja jest to opłata, którą bank nalicza raz. Jest to procent od wartości kredytu. Jest to opłata podlegająca indywidualnym negocjacjom. Warto więc wynegocjować z bankiem jak najniższą.
Ale uwaga! Prawda jest taka, że oferty kredytów hipotecznych możemy podzielić na te, które maja niskie marże, ale za to naliczają sobie wysokie prowizje i te, które mają wysoką marżę i brak prowizji.
Jaka będzie więc najkorzystniejsza? To zależy od kilku czynników. Przede wszystkim od wielkości kredytu, rodzaju ubezpieczenia, ale i wcześniejszej spłaty zobowiązania. Warto wiedzieć, że jeśli planuje się znacznie wcześniej spłacić kredyt hipoteczny niż wynika to z umowy, wówczas lepiej postawić na ofertę z wyższą marżą, ale niższą prowizją. Jeśli nie planuje się spłacić kredytu szybciej, wówczas lepsza jest wyższa prowizja, ale niższa marża, bo to ona realnie wpływa na wysokość comiesięcznej raty.
Są jeszcze banki, które naliczają sobie prowizję za rozpatrzenie wniosku kredytowego. To jednak coś innego niż prowizja za uruchomienie zobowiązania.
Wkład własny
Kolejną kwestią jest wkład własny. Wiadomo, że zgodnie z rekomendacją powinien on wynieść 20% wartości nieruchomości. Ale przecież są banki, które udzielą wsparcia finansowego osobom, które mają niższy, a także – wyższy wkład. Najprościej porównuje się oferty, gdy wszystkie dotyczą takiej samej wpłaty. Warto jednak pamiętać, że jak się nie da tyle uzbierać, wówczas porównywanie dwóch propozycji bankowych – jednej z 10-procentowym a drugiej z 20-procentowym wkładem nie ma sensu. A co uzbieranie wyższego? Z pewnością lepsze warunki kredytu. Można liczyć na mniejszą marżę, brak prowizji…
Rodzaj spłacanych rat
Porównując ze sobą kredyty hipoteczne należy również wziąć pod uwagę rodzaj rat. Jak już wspomniano w każdej jest rata kapitałowa i odsetek zadłużenia. Wybierając raty równe początkowo najwięcej spłaca się odsetek. Stawiając na raty malejące, comiesięczne zobowiązanie wobec banku będzie systematycznie maleć. Rata kapitałowa będzie stała, a odsetki będą liczone od malejącego zadłużenia. Tak więc jak porównywać kredyty, to koniecznie biorąc pod uwagę ten sam rodzaj rat.
Jak porównać kredyty hipoteczne?
A jak porównać kredyty hipoteczne? Najlepiej korzystając z narzędzi dostępnych online. Porównywarki kredytów hipotecznych ułatwiają sprawę. Samodzielne sprawdzanie ofert w kilkunastu bankach jest czasochłonne. Zwłaszcza, że podawane dane są dla konkretnych przykładów reprezentatywnych. Lepiej spojrzeć w rankingi, a potem wysłać wnioski do banków i sprawdzić ich konkretne propozycje.
