Podjęcie decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego to poważna sprawa i zobowiązanie, które najczęściej łączy nas z bankiem na lata. Dlatego też powinno się podejść do tematu w sposób rozsądny i przeanalizować wszystkie aspekty związane z przyszłą umową kredytową. Na co zwracać uwagę wybierając kredyt hipoteczny? Co jest ważne?
- Gdzie po kredyt hipoteczny?
- Jaka jest nasza zdolność i wiarygodność kredytowa?
- Koszt kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?
- Jaka rata – rosnąca czy malejąca?
Gdzie po kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy domu to jedna z najpopularniejszych ofert bankowych. Łatwo można się z nimi zapoznać przede wszystkim w sieci, a żeby mieć lepszy pogląd na sytuację, warto korzystać z porównywarek kredytów hipotecznych. Pozwoli to na zweryfikowanie danej propozycji i sprawdzenie, jak prezentuje się na tle innych. Dostępne są także w sieci kalkulatory kredytowe, dzięki czemu możemy obliczyć swoją zdolność kredytową, wysokość rat, czas spłaty czy to, na jak dużą sumę możemy liczyć.
Wszystko to służy przede wszystkim podjęciu przemyślanej decyzji, poprzedzonej dokładnymi analizami zarówno dostępnych ofert bankowych, jak i własnych możliwości finansowych. Jak wiadomo, kredyt hipoteczny to duże obciążenie dla budżetu domowego, dlatego wcześniej należy wszystko dokładnie sprawdzić. Na co jednak powinno się zwracać uwagę?
Jaka jest nasza zdolność i wiarygodność kredytowa?
Podstawą z pewnością będzie obliczenie tego, na co nas stać. Bank sprawdza każdego kredytobiorce, dlatego, aby nasz wniosek w ogóle przeszedł, należy postarać się o jak najlepsze zaprezentowanie. Sprawdzana będzie nasza zdolność kredytowa, czyli to jak wyglądają nasze dochody, jakiej są wysokości, czy są stałe, a także czy nie posiadamy żadnych długów i innych dodatkowych zobowiązań. W miarę możliwości najlepiej przed złożeniem wniosku wyprostować wszystkie sprawy finansowe, pozbyć się dotychczasowych zadłużeń, spłacić je, a także zlikwidować karty kredytowe. To zwiększy naszą szansę i pozwoli na uzyskanie wyższej kwoty.
Do wiarygodności kredytowej wlicza się także wkład własny. Banki z założenia określają go na poziomie minimum 20% wartości nieruchomości, ale im wyższy wkład, tym korzystniejsze warunki, na jakich otrzymamy kredyt.
Koszt kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?
Sięgając po kredyt hipoteczny trzeba liczyć się z tym, że nie otrzymamy pieniędzy za darmo, a bank musi na tym zarobić. Kredyty są obwarowane opłatami, które składają się na całkowity koszt kredytu, czyli to ile realnie będziemy musieli spłacić. Do takich kosztów zalicza się: prowizje, odsetki, a także opłaty dodatkowe jak ubezpieczenie czy inne usługi. Prowizje najczęściej pobierane są za rozpatrzenie lub udzielenie kredytu, mogą być jednorazowe lub wliczone do spłaty rat kredytu. Odsetki związane są z kolei z oprocentowaniem, które może być stałe lub zmienne. Na ich wysokość wpływa marża banku, a także wskaźnik WIBOR, który jest niezależny od banku.
Warto tutaj zwrócić uwagę przede wszystkim na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Pokazuje on faktyczny i realny koszt kredytu w okresie jednego roku i uwzględnia wszystkie koszty, jakie poniesie kredytobiorca w danym czasie. W banku można też uzyskać symulację spłaty zobowiązania, pokazującą kształtowanie się miesięcznej raty przez cały okres kredytowania.
Jaka rata – rosnąca czy malejąca?
To, co będzie istotne dla nas jako kredytobiorców to rata, jaką będziemy spłacać przez cały okres kredytowania. Jej wysokość ustalamy zgodnie z naszymi możliwościami budżetowymi (najlepiej żeby suma zobowiązań nie przekraczała 30% naszych dochodów), a także podejmujemy decyzję o tym, czy ma być to rata równa czy malejąca.
Popularniejsza jest ta pierwsza, choć ostatecznie jest to droższe rozwiązanie. Przez cały okres spłaty, wysokość raty się nie zmienia, a w pierwszej kolejności spłacamy odsetki, dopiero potem kapitał. Rata malejąca jest wyższa w początkowym okresie spłaty i systematycznie maleje, dodatkowo znacznie szybciej schodzi kapitał, a dopiero potem odsetki. W ostatecznym rozrachunku wychodzi ona taniej, choć początkowo może być większym obciążeniem dla budżetu.
Dobrze jest też zwrócić uwagę na czas kredytowania – dłuższy czas spłaty oznacza niższe raty, łatwiejsze do regulowania, ale i wyższy całkowity koszt kredytu. Wyższe raty i krótszy czas kredytowania jest większym obciążeniem, ale i mniej nas kosztuje, przy czym kredyt spłacamy często zdecydowanie krócej.
Zanim więc wybierzemy ofertę kredytu hipotecznego, przeanalizujmy wszystkie jego aspekty i zorientujemy się jak to dokładnie wygląda. Takie zobowiązanie, powinno być możliwe do spłaty dla nas i niezbyt obciążające, dlatego nie należy kierować się chwilę, tylko na spokojnie wszystko sprawdzić i obliczyć. Tylko w ten sposób podejmiemy mądrą decyzję i będziemy mogli cieszyć się własnym domem.
