Podstawą przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, jak i przy każdym innym kredycie jest udowodnienie, że wnioskodawca jest w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Dotyczy to zarówno klientów indywidualnych, jak i osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Jak w tym drugim przypadku przebiega procedura przyznania kredytu hipotecznego?
- Dla kogo kredyt hipoteczny?
- Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym dla przedsiębiorcy
- Czas prowadzenia działalności gospodarczej a kredyt hipoteczny
- Płynność finansowa firmy a kredyt hipoteczny
- Czy rodzaj działalności wpływa na szanse kredytowe?
- Wpływ innych zobowiązań finansowych
Dla kogo kredyt hipoteczny?
Według badań wielu ekspertów kredyt hipoteczny najłatwiej mogą otrzymać osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, mające odpowiednią wysokość zarobków oraz dobrą historię kredytową. W przypadku innych umów także szanse na kredyt są, co jednak z osobami prowadzącymi działalność gospodarczą? I tutaj droga nie jest zamknięta, a już od kilku lat banki coraz chętniej kierują swoje oferty właśnie do tej grupy odbiorców. Tak jak w każdym innym przypadku, muszą oni wykazać się zdolnością kredytową oraz wiarygodnością.
Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym dla przedsiębiorcy
Jak w takim wypadku wyliczana jest zdolność kredytowa u przedsiębiorcy prowadzącego własną działalność gospodarczą? Takie osoby muszą spełniać szereg warunków, a ich zdolność kredytowa będzie wyliczana w różny sposób, w zależności od tego jak rozliczają się z fiskusem. Co innego będzie brane pod uwagę, gdy prowadzi się księgę przychodów i rozchodów, co innego, gdy rozlicza się na podstawie ryczałtu albo karty podatkowej. W najlepszej sytuacji są z pewnością osoby prowadzący pierwszą z wymienionych form rozliczania, pozostali będą mieć nieco trudniej.
Czas prowadzenia działalności gospodarczej a kredyt hipoteczny
Jednym z często popełnianych błędów wśród przedsiębiorców jest zbyt szybkie złożenie wniosku kredytowego w banku. Dla instytucji finansowej bardzo istotne jest, by przedsiębiorca był wiarygodny, a tym samym bierze pod uwagę choćby to, jak długo działa na rynku jego firma. W większości przypadków, banki biorą pod uwagę 12 miesięczny okres rozliczeniowy, co za tym idzie, 1 rok to minimum dla działalności przedsiębiorcy, aby jego wniosek nie został od razu odrzucony. Niektóre banki biorą pod uwagę także dłuższy okres, ponieważ sprawdzają nawet ostatnie 2 lata działania firmy.
Płynność finansowa firmy a kredyt hipoteczny
Problematyczne dla banku mogą być sytuacje, w których firma zawiesza swoją działalność. W takich przypadkach instytucja finansowa może odrzucić nasz wniosek, uznając, że dana osoba nie radzi sobie z prowadzeniem swojej działalności. Jeżeli takie zawieszenia są regularne i nie wpływają na płynność finansową, trzeba to udowodnić bankowi, a ten może, choć nie musi poprosić o dokumenty wyjaśniające powód zawieszenia.
Płynność finansowa firmy też rzecz jasna jest bardzo istotne. Jeżeli więc wpływy są nieregularne i na przestrzeni miesięcy znacznie się między sobą różnią, bank może uznać, że firma jest niepewna, albo że jej wyniki finansowe zostały zmanipulowane. Oczywiście bank może podejść do sytuacji indywidualnie, a obowiązkiem przedsiębiorcy będzie udowodnienie, że wpływy choć nieregularne, są powtarzalne, tutaj jednak najczęściej konieczne będzie wykazanie dłuższego okresu działalności, bo na przestrzeni kilku ostatnich lat.
Czy rodzaj działalności wpływa na szanse kredytowe?
Udzielenie kredytu hipotecznego wiąże się z dużym ryzykiem, dlatego banki bardzo skrupulatnie do tego podchodzą. Biorą więc pod uwagę także rodzaj prowadzonej działalności, która pod względem rynkowym może być mniej lub bardziej ryzykowna. Najczęściej dotyczy to sektorów gospodarczych, które podlegają wahaniom gospodarczym. Zalicza się do nich między innymi branże: budowlaną, deweloperską, finansową, meblarską, transportową czy ubezpieczeniową. Niestety to może obniżyć nasz scoring i przekreślić lub drastycznie zmniejszyć szanse na kredyt hipoteczny.
Wpływ innych zobowiązań finansowych
Przed udzieleniem kredytu bank musi skrupulatnie wszystko sprawdzić i dotyczy to także faktu posiadania innych zobowiązań finansowych, tak firmowych, jak i prywatnych. Wszelkiego rodzaju kredyty, pożyczki, karty kredytowe, leasingi czy limity na rachunkach mogą mieć ogromny wpływ na to, jak odbierze nas bank. Każde takie zobowiązanie pomniejsza naszą zdolność kredytową, dlatego przed pójściem do banku warto wszystko wcześniej sprawdzić i w miarę możliwości uregulować.
Zalegając z podatkami w US czy zobowiązaniami wobec ZUS także sobie nie pomożemy. To niestety może oznaczać, że kredytobiorca ma problemy z wypłacalnością, a tym samym kolejne zobowiązanie finansowe może okazać się zbyt ryzykowne, a bank tylko na tym straci.
