Banki reklamują kredyty gotówkowe łatwe do wzięcia, szybkie, a przede wszystkim tanie i dla każdego. Ale czy tak jest w rzeczywistości? My jako klienci powinniśmy w pierwszej kolejności dobrze się zastanowić przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu gotówkowego. Na co zwrócić uwagę, by nie dać się naciągnąć? O czym warto wiedzieć?
- Zwrócić uwagę na RRSO
- Jaki okres kredytowania?
- Opłaty dodatkowe – co warto wiedzieć?
- Rata równa czy malejąca?
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – obowiązkowe?
- Czytaj dokładnie umowę kredytową!
Zwrócić uwagę na RRSO
Piękne slogany wygłaszane w reklamach to jedno, ale rzeczywistość to, coś zupełnie innego. Chcąc wziąć kredyt gotówkowy należy przede wszystkim dokładnie zapoznać się z warunkami, a także całkowitym kosztem takiego zobowiązania. Większość osób zwraca uwagę na oprocentowanie, uznając, że im jest niższe, tym tańszym kredyt. I tutaj jest błąd. Powinno się patrzeć przede wszystkim na RRSO, które zawiera w sobie wszystkie opłaty okołokredytowe, a im niższe RRSO tym niższe koszty kredytu, nawet wtedy, gdy oprocentowanie jest wyższe niż przy innej ofercie.
Jaki okres kredytowania?
Każdy z nas chciałby jak najkrócej spłacać kredyt i jednocześnie mieć niską ratę. Tak niestety nie da się zrobić i można albo szybko spłacić zadłużenie przy wyższej racie, albo płacić dłużej, ale przy niższej. Drugie rozwiązanie wydaje się wygodniejsze, ponieważ zwiększa nasze możliwości finansowe, trzeba jednak pamiętać, że im dłuższy czas spłaty, tym wyższe koszty samego kredytu, ponieważ w ten sposób bank nabija nam wysokie odsetki. Krótszy czas kredytowania to oczywiście wyższa rata, ale spłaca się więcej kapitału, a mniej odsetek.
Opłaty dodatkowe – co warto wiedzieć?
Bank na kredytach zarabia, co za tym idzie, są one często obwarowanie dodatkowymi opłatami, jak prowizje, czy opłaty za samo wydanie wnioskowanej kwoty, albo opłaty przygotowawcze. Często oferowane są też dodatkowe usługi – karty debetowe, kredytowe czy wymóg założenia konta (jeżeli nie jest to twój bank). Niestety każda z tych propozycji może znacząco podnieść koszt samego kredytu. Czasem banki oferują, że nie pobierają prowizji, co jest oczywistą pułapką, ponieważ jej nie pobierając tej opłaty, odbijają to sobie w inny sposób, najczęściej właśnie przez dodatkowe oferty.
Rata równa czy malejąca?
Każdy z nas chce płacić jak najniższą ratę, trzeba jednak wziąć pod uwagę dwie możliwości do wyboru – ratę równą i ratę malejącą. Czym się różnią? W przypadku raty równej przez cały okres kredytowania spłacamy tę samą kwotę (chyba że zmieni się marża), jednak na początku spłacamy w większości odsetki, dopiero pod koniec kapitał. Przy racie malejącej, w początkowej fazie płacimy wyższe raty, które z czasem maleją i na początku płacimy kapitał, a dopiero potem odsetki. W końcowej fazie koszty wychodzą na plus dla rat malejących, ale jest to rozwiązanie dla osób biorących większe kredyty.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – obowiązkowe?
Banki często oferują ubezpieczenie kredytu gotówkowego, ale najczęściej jest ono po prostu dodatkową opłatą doliczaną do samego kredytu, która zwiększa wysokość naszych rat. W większości przypadków takie ubezpieczenie nic nie daje, a tylko nabija kieszeń instytucji finansowej, jeżeli jest taka możliwość warto z tego zrezygnować, chyba że naprawdę chcemy ubezpieczyć kredyt na wypadek nieprzewidzianych sytuacji.
Czytaj dokładnie umowę kredytową!
Najczęściej banki działają dosyć oględnie. Przedstawiają ofertę w superlatywach, pomijając mniej istotne, z ich punktu widzenia, szczegóły, które mogłyby odstraszyć klientów. Dlatego trzeba zadawać sobie z tego sprawę i podchodzić do każdej rozmowy ze sceptycyzmem, a także wszystko dokładnie sprawdzać o wszystko pytać, dowiadywać się odnośnie każdego szczegółu, który mógłby nas zainteresować i jakoś realnie wpłynąć na koszty i warunki przyznania kredytu.
