Zakup własnego mieszkania to marzenie wielu osób. Niestety dla zdecydowanej większości ludzi, zgromadzenie wcześniej odpowiedniego kapitału do wkładu własnego jest niezmiernie trudne. Czy można dostać kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego? Gdzie?
- Wkład własny a kredyt mieszkaniowy
- Niski wkład własny a kredyt mieszkaniowy
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – możliwy?
- Gdzie po kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?
Wkład własny a kredyt mieszkaniowy
Zakup mieszkania czy domu to bardzo duży wydatek i raczej mało kogo stać na to, by móc dokonać takiego zakupu za zgromadzoną gotówkę. Z tego też powodu większość z nas marząc o własnym M, decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego. Aby jednak taki kredyt dostać w banku, jednym z wymogów jest wyłożenie wkładu władnego, czyli nagromadzonego przez siebie kapitału pokrywającego częściowy koszt zakupu mieszkania.
Obecnie istnieje wymóg posiadania minimum 20% wkładu własnego, a im jest on wyższy, tym większe szanse na to, że bank udzieli nam kredytu, na o wiele korzystniejszych warunkach. Jest to jeden z wyznaczników, który pozwala na zweryfikowanie zdolności kredytowej – zebrałeś gotówkę na zakup nieruchomości, czyli potrafisz zarządzać finansami i jesteś wypłacalny.
Co jednak, gdy nasz wkład własny jest niewielki, albo w ogóle go nie posiadamy? Mamy jakiekolwiek szanse w banku na otrzymanie kredytu na mieszkanie? Dobrze jest wiedzieć takie kwestie zanim podejmiemy ostateczne decyzje.
Niski wkład własny a kredyt mieszkaniowy
Minimalnym poziomem określonym przez ustawę jest 20% wkładu własnego przy kredycie hipotecznym lub mieszkaniowym. Czy to jednak oznacza, że nie mamy co liczyć na cokolwiek w banku? Niekoniecznie, ponieważ wiele instytucji finansowych wychodzi naprzeciw potrzebom klientów i obniża próg z 20% do 10%. Jak więc widać, jest to możliwe, jednak coś za coś.
Niestety niższy wkład własny wiąże się często z dodatkowymi większymi kosztami samego kredytu. Bank może oczekiwać dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu, jak również będzie trzeba się liczyć z wyższym oprocentowaniem, wyższą marżą, a także wyższą miesięczną ratą. Przynajmniej aż do momentu, gdy nie zejdzie się do poziomu określonego przez ustawę.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – możliwy?
Niestety, ale uzyskanie kredytu bez wkładu własnego to już historia. Jeszcze kilka lat temu było to możliwe, obecnie jednak już nie i banki na to nie przystają. Oczywiście jest kilka możliwości, które mogłyby pomóc w tym przypadku, ale nie sprawdzą się one w każdej sytuacji.
Jeżeli masz już nieruchomość, ale planujesz kupić nową, bank może przyjąć mieszkanie jako wkład własny i zabezpieczyć je hipoteką. Nawet nie musi być to nasze własne mieszkanie, ale kogoś nam bliskiego, jeżeli wyrazi taką zgodę.
Innym sposobem jest pomoc rodziny. Jeżeli nie posiadamy zaoszczędzonych środków i nie jesteśmy w stanie uzbierać określonej kwoty, być może ktoś w rodzinie będzie w stanie nam pomóc i przekazać darowiznę (najlepiej ktoś z bliskich krewnych I stopnia, wówczas darowizna jest zwolniona z podatku do kwoty trochę ponad 19 tys.).
Wkład własny można również pozyskać z innych źródeł, na przykład ze środków na koncie emerytalnym (IKE i IKZE). Kupując z rynku wtórnego także mamy większe szanse, ponieważ bank może uznać różnicę między ceną zakupu, a wyceną nieruchomości jako wkład własny.
Gdzie po kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?
Może to być trudne, ponieważ zdecydowana większość banków nie jest przychylna takim rozwiązaniom, trzeba jednak szukać. Często banki pomimo określonych zasad, podchodzą do klientów w sposób indywidualny, badają sprawę i oceniają zarówno zdolność kredytową, jak i wiarygodność. Warto przejrzeć więc oferty kredytów mieszkaniowych, sprawdzić ich warunki, a także pytać bezpośrednio w bankach o dostępne możliwości. Najlepiej jednak postarać się o zgromadzenie nawet niewielkiego wkładu własnego, ponieważ posiadanie nawet niezbyt dużego kapitału jest lepiej widziane, niż nie posiadanie niczego.
