Zmiany liczenia ryzyka kredytowego w Deutsche Banku

W ostatnich dniach nastąpiła istotna zmiana w kontekście liczenia zdolności kredytowej klientów, którzy myślą o zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego i konsolidacyjnego w Deutsche Banku. Najistotniejszą zmianą według mnie jest wprowadzenie nowych zasad w kontekście wskaźnika DTI. Rozwinięciem skrótu wskaźnika jest sentencja „debt to income” co śmiało można przetłumaczyć jako relację zobowiązań kredytowych do dochodu.

Maksymalny wskaźnik DTI, który w analizowanym banku liczony jest jako suma miesięcznych obciążeń kredytowych powiększonych o ratę wnioskowanego kredytu do dochodu netto nie może być wyższy niż 50% dla gospodarstwa domowego, w którym dochód netto jest niższy od 12 000 PLN. W przypadku, gdy dochód netto w gospodarstwie domowym kształtuje się na poziomie wyższym niż 12 000 PLN wskaźnik DTI nie może przekroczyć 60%. Podsumowując powyższą zmianę mogę śmiało sformułować tezę, że jej wprowadzenie zaostrza kryteria przyznawania kredytów hipotecznych. Deutsche Bank uchodzi za instytucję o bardzo dobrej ofercie. Przypomnę, że kredytobiorca ma możliwość zaciągnięcia kredytu w PLN, EUR i CHF po bardzo atrakcyjnych marżach. Jednocześnie, aby uzyskać kredyt w tym banku należy wykazać się wysokimi dochodami i małymi zobowiązaniami. Po implementacji nowej zasady kryteria przyznawania zdolności kredytowej zostały dodatkowo zaostrzone.

Nie mniej istotne zmiany nastąpiły w segmencie finansowania nieruchomości mieszkalnych w celach inwestycyjnych, czyli na przykład takich, których przeznaczeniem jest wynajem. W omawianym przypadku maksymalny wskaźnik LTV dla celu inwestycyjnego będzie obniżony aż o 20 punktów procentowych w odniesieniu do wskaźnika standardowego. Do tej pory klient dysponujący dochodami na poziomie większym niż 6 000 PLN i wnioskujący o kredyt w CHF mógł liczyć na LTV na poziomie 80%. Po wprowadzeniu w życie omawianych zmian wskaźnik ten będzie wynosił zaledwie 60%. Klienci muszą również pamiętać o drugiej nie mniej ważnej zmianie. Otóż bank wycofał się z możliwości ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Istnieje jednak odstępstwo, które sprawia, że zmiany nie są aż tak drastyczne. Otóż, gdy kredytobiorca nabywa kolejną nieruchomość i jest to nieruchomość większa niż ta, w której mieszka, i gdy posiadana nieruchomość nie jest obciążona hipoteką (nie jest kredytowana) jest możliwość zastosowania standardowo obowiązujących wskaźników LTV.

Kolejna istotna zmiana dotyczy refinansowania (czyli spłaty kredytu w „starym” banku kredytem zaciągniętym w „nowym” banku, tak, aby uzyskać mniejszą ratę). W przypadku wyliczania zdolności kredytowej, gdy kredytem w Deutsche Banku klient refinansuje kredyty w innych bankach należy sprawdzić, czy kredytobiorca ma zdolność do spłaty rat kredytu w wysokościach obecnie płaconych w innych bankach (przed refinansowaniem) przy zastosowaniu obowiązujących w  DB zasad oceny zdolności kredytowej. Powyższa zasada obowiązywała do tej pory. Zmiana polega na tym, że teraz będzie odbywało się to bez zwiększenia spłacanych rat kredytów w walucie obcej o 50%. Analitycy Deutsche Banku stosowali powyższy algorytm celem pokrycia ryzyka kursowego.

Reasumując z trzech nowych zasad pierwsze dwie mają negatywny wydźwięk dla klienta, zaś ostania pozytywny. Bank zaostrzył politykę przyznawania kredytów hipotecznych, co przejawia się w podwyższeniu wskaźnika DTI. Zaostrzeniu uległy również kryteria finansowania nieruchomości mieszkalnych w celach inwestycyjnych. Dobrą informacją dla klientów na pewno jest fakt polepszenie kryteriów przyznawania kredytów refinansowych.

ireneusz

O Autorze
Artykuły