Zdolność kredytowa według klienta, a banku

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego zazwyczaj zaczynamy od przeszukania internetu, popytania o opinie wśród znajomych, sprawdzenia zdolności kredytowej i oferty w kilku bankach. Te i inne działania mają nam pomóc w podjęciu dobrej decyzji przy wyborze kredytu.


Jednak bardzo ważne, jeśli nie najważniejsze jest ustalenie poziomu raty, jaką jesteśmy w stanie płacić, co miesiąc i jednocześnie utrzymać satysfakcjonujący nas poziom życia. Oczywiście pamiętać należy, że kredyty hipoteczne maja zmienne oprocentowanie i rata kredytu także złotówkowego ulega w czasie wahaniom nawet o 20 - 30%.  Dlatego pisze o ustaleniu poziomu raty, a nie jej dokładnej wysokości. 


Dopiero z takim ustaleniami radziłabym sprawdzać, na jaką kwotę mamy zdolność, a co za tym idzie na ile metrów kwadratowych mieszkania czy domu możemy sobie pozwolić. Oczywiście jest jeszcze bank, który ogranicza nam zdolność i nierzadko może powiedzieć, że w jego mniemaniu poradzimy sobie z ratą kredytu, ale niższą.


Z reguły polscy kredytobiorcy nie chcą mieć zbyt wysokiej raty w stosunku do ich dochodów i podchodzą racjonalnie do jej poziomu. Różnica może wynikać z uznawalności dochodów przez bank. Co poniektórzy klienci potrafią wliczyć sobie do budżetu domowego emeryturę babci, bo z nimi mieszka czy w inny sposób wspiera. Jednak bank już tego nie zrobi a nawet, jeśli doliczymy dochody babci to skróci się maksymalny możliwy okres kredytowania, co z kolei zwiększy ratę. Najczęściej, więc nie jest to opłacalne.


Inne kwestie, które wpływają na zdolność to zbyt krótko trwające umowy zlecenie i o dzieło czy po prostu dochody pochodzące z szarej strefy. Na tym etapie przygotować się do zaciągania kredytu należy mocno wcześniej. Najkrótsze okresy, po jakich dochód z umów zleceń będzie wliczony do zdolności to pół roku. Znamienita większość banków uważa jednak, że taki dochód, aby uznać za trwały uzyskiwać należy, co najmniej 2 lata.


Podobnie traktowane są osoby, które otworzyły działalność gospodarczą. Mogą czuć się pewnie na rynku pracy, uzyskiwać dobre dochody – jednak by uzyskać kredyt hipoteczny potrzebuję na działalności popracować 2 lata. Są pojedyncze banki udzielają kredytów klientom po pół roku prowadzenia firmy. Tylko czy starając się o kredyt bezpiecznie jest liczyć tylko na jeden bank ..?


Pracując, jako doradca hipoteczny spotkałam się z różnymi przypadkami. Pamiętam sytuację gdzie czteroosobowa rodzina z dochodem ok. 4 000zł chciała kredyt z rata blisko 2 000zł. Twierdzili, że dadzą sobie radę. Bank pozwoliłby im na kredyt prawie dwa razy mniejszy. Skąd brała się tak duża rozbieżność odkryłam dopiero po dłuższej rozmowie. W ich budżecie domowym znajdowała się jedna jeszcze emerytura babci. Podejście jednak potencjalnych klientów było nieodpowiedzialne. Babcia, oby żyła jak najdłużej, jednak prawdopodobnie będzie to okres krótszy niż życie kredytu.


Podsumowując pamiętać należy, ze banki do obliczenia zdolności kredytowej wezmą pod uwagę dochody, które uznają za trwałe i możliwe do odtworzenia dla potencjalnego kredytobiorcy w przyszłości w podobnej branży.

Link do ofert kredytów mieszkaniowych

ola

O Autorze
Artykuły