Wybór waluty kredytu, a okres trwania kredytu

Jest to ważne uzupełnienie dwóch tekstów o wyborze waluty i kwoty kredytu. Wybór okresu kredytowania jest kluczowy co do założeń opłacalności kredytu walutowego.

Z zawartych wczesniej wyliczeń wynika zależność, że im wyższa kwota kredytu i dłuższy okres kredytowania, tym większa opłacalność kredytu walutowego. Z jednym zastrzeżeniem, co do okresów powyżej 30 lat.

Przykład poniżej:

Kredyt 250 000 zł w CHF na 4,7% i 7,5% w PLN na 30 lat:
Rata 1400 zł w CHF i 1750 zł dla PLN,
Ten sam kredyt na 40 lat wygląda następująco:
Rata 1243 zł w CHF i 1645 zł dla PLN

Czyli przy spadku raty o 11%, mamy okres kredytowanie dłuższy o 33%. Zatem jest to bardzo korzystne rozwiązanie, ale tylko dla banku.

W kolejnym przykładzie pokażę jak wpływa krótki okres kredytowania na wysokość raty w kredycie walutowym i złotówkowym. Do wyliczeń zastosuję te same parametry co powyżej.

Kredyt na 5 lat

Rata w CHF to 5034 zł, rata w PLN to 5009 zł. Różnicy w racie praktycznie nie ma, a wzrost waluty o 24 grosze spowoduje wzrost raty do poziomu 5540 zł.

Mogę przypuszczać, że bardzo wielu klientów było świadomych takich zależności co do wysokości rat. Ale i tak decydowali się na kredyty walutowe ponieważ liczyli na spadek kursów CHF, a co z tym idzie wysokości całkowitego zadłużenia. Jak bardzo okazały się mylne takie założenia widać na przykładzie ostatniego półrocza. Jeszcze w czerwcu trend wzrostowy na złotówce wydawał się bardzo mocny, a później to co nasza waluta zyskiwała przez 2 lata straciła w 3 miesiące. Dlatego nigdy nie można bagatelizować ryzyka walutowego, a minimalizowanie ryzyka należy stawiać na pierwszym miejscu.

Kredyt na 10 lat

Rata w CHF to 2811 zł, a rata w PLN to 2967 zł

Tutaj mamy sytuację podobną jak przy kredycie na 5 lat. Różnica w racie nie wynagradza nam ponoszonego ryzyka.

Podsumowując wątek o okresie i wysokości kredytu, kredyty walutowe najkorzystniej prezentują przy wyższych kwotach i dłuższych okresach (około 30 lat). Każda inna konfiguracja powoduje zbyt duży wzrost ryzyka kursowego.

tomasz

O Autorze
Artykuły