W jakich sytuacjach wybrać ratę równą albo malejącą

W przypadku raty równej, kwota kredytu i odsetki są tak dzielone, że miesięczne zobowiązania są takiej samej wysokości. W samej racie część odsetkowa i kapitałowa nie są sobie równe.

Budowa raty malejącej wygląda następująco. W każdej racie kwota kapitału jest sobie równa. Część odsetkowa, co miesiąc maleje, ponieważ naliczane odsetki są naliczane od coraz mniejszego kapitału. Rata będzie średnio spadać o 3 zł miesięcznie dla kredytu w CHF i 4 zł dla kredytu w PLN (dla przykładu pokazanego poniżej).

Przykład

Kredyt 250 000 zł na 30 lat
CHF 4.5% rata 1355 zł, część kapitałowa 347 zł, część odsetkowa 988 zł
PLN 7.5%  rata 1748 zł, część kapitałowa 185 zł, część odsetkowa 1562 zł

Po 10 latach
CHF 4.5% rata 1355 zł, część kapitałowa 537.75 zł, część odsetkowa 797.58 zł
PLN 7.5%  rata 1748 zł, część kapitałowa 384 zł, część odsetkowa 1363 zł

Po 20 latach
CHF 4.5% rata 1355 zł, część kapitałowa 842 zł, część odsetkowa 492 zł
PLN 7.5%  rata 1748 zł, część kapitałowa 812 zł, część odsetkowa 935 zł

Żeby dostać kredyt z ratą malejącą trzeba mieć większą zdolność kredytową. Jeżeli wnioskujesz o kredyt na 250 000 zł w CHF z ratą malejącą zaczynającą się od 1720 zł. Rata równa w kredycie CHF na kwotę 325 000 zł to również  1720 zł. W obu tych przypadkach trzeba mieć taką samą zdolność kredytową.

Przy porównaniu rat równych i malejących warto zwrócić uwagę na bardzo ciekawą rzecz. Każdy się ze mną zgodzi, że przy porównywaniu kosztów odsetek w ratach równych i malejących odnosimy się do dzisiejszej wartości pieniędza. Jednak te różnice kształtują się na przeciągu 30 lat. W tym czasie pieniądze tracą wartość. Za 10 lat kupimy znacznie mniej za 100 zł niż dzisiaj – wynika to po prostu ze zjawiska inflacji. W ratach malejących większość odsetek płacimy na początku trwania kredytu. Czyli do banku oddajemy pieniądze o większej wartości realnej. Dla rat równych oddamy więcej patrząc na samą kwotę. Ponieważ będzie to bardziej odciągnięte w czasie, oddamy pieniądze realnie mniej warte.

Ratę równą polecam prawie wszystkim. Jedynym przypadkiem, kiedy warto rozważyć jest ratę malejącą to sytuacja, kiedy jesteśmy pewni, że bardzo szybko spłacimy kredyt. Jeżeli spodziewasz się w ciągu kilku lat bardzo dużego wpływu gotówki i będziesz musiał albo chciał spłacić wcześniej. Do spłacenia zostanie mniejsza wysokość zadłużenia. Analogicznie jest, gdy jesteś przekonany o tym, że za kilka lat będziesz refinansował kredyt.

tomasz

O Autorze
Artykuły