Ubezpieczenie niskiego wkładu w kredycie hipotecznym - przykłady na liczbach

Artykuł jest nawiązaniem do:

Ubezpieczenie niskiego wkładu w kredycie hipotecznym

Teraz przedstawię jak ubezpieczenie niskiego wkładu jest/było skonstruowane w poszczególnych bankach. Wyliczenie są dla 30 letniego kredytu na 300 000 zł w CHF na 5% i 8 % w PLN.

Przykład nr 1.

Obecnie w mBank, wcześniej w Kredyt Banku i wielu innych - najczęściej spotykany.

Kredyt Bank daje w PLN na 90% wartości nieruchomości, ubezpieczenie jest naliczane, więc od 10% wartości nieruchomości przy zaciąganiu maksymalnego kredytu.

3,5% naliczane od 20% wartości nieruchomości przy 100% finansowaniu zakupu przez bank

3,5% x 20% x 300 000 zł to daje 2100 zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu standartowo na 3 albo 5 lat. W zestawieniu poniżej są rozpisane wielkości poszczególnych ubezpieczeń. Mechanizm jest taki, że po 3 albo 5 latach bank znowu sprawdza saldo zadłużenia i nalicza kolejną składkę. Uwaga - druga składka może być wyższa od pierwszej!!! Przez 3 lata nawet nie zdążymy spłacić spreadu (około 17 000 zł) Do wyliczeń oczywiście założyłem stałość kursów walutowych.

Kredyt w PLN

Pierwsza składka przy uruchomieniu kredytu 2100 zł
Druga składka po 3 roku   1820 zł
Trzecia składka po 6 roku   1470 zł  
Czwarta składka po 9 roku   1150 zł
Piąta składka po 12 roku   455 zł

Kredyt w CHF

Pierwsza składka przy uruchomieniu kredytu 2100 zł
Druga składka po 3 roku   2134 zł
Trzecia składka po 6 roku   1645 zł
Czwarta składka po 9 roku   980 zł  
Piąta i ostatnia składka po 12 roku   150 zł

Przykład nr 2.

Kolejnym rozwiązaniem jest podwyższenie marży – takie rozwiązanie jest np. w Nordei. Nordea – przykład tylko i wyłącznie poglądowy, bo nieaktualny, na dzień obecny Nordea daje kredyt na 90% wartości nieruchomości. Bardzo podobne i obecnie obowiązująca jest metoda wyliczania tego ubezpieczenia w ING – tam jeszcze jest na 100% wartości nieruchomości.

Dla przykładu kredyt na 30 lat w Nordei (liczą, że jest to kredyt na 100% wartości nieruchomości na 300 000 zł we franku na 5% i w złotówce 8% do raty jest doliczane 0,25 punktu procentowego. Dla kredytu w CHF będzie to 50 zł do raty a dla PLN niecałe 60 zł
Podwyższona rata będzie przez 13 lat i będzie to około 6000 zł, jak łatwo zauważyć trochę tańsze od rozwiązania nr 1 i mniej dotkliwe finansowo, ponieważ rozłożone w czasie.

Wysokości tych ubezpieczeń proszę traktować bardzo teoretycznie. Będą się one zmieniały razem ze zmianami kursów i stóp procentowych. A najważniejsze jest to, że mogą podrożeć nieruchomości. Wtedy przed bankiem musimy udowodnić, że nieruchomość na tyle podrożała, że ubezpieczenie już nie obowiązuje.

tomasz

O Autorze
Artykuły