Ubezpieczenie na życie w kredycie hipotecznym

Ubezpieczenie na życie, jest według opinii większości klientów odbierane, jako zbędny koszt. Według mojej oceny ze wszystkich ubezpieczeń to jest jedyne, które stanowi realne zabezpieczenie klientów.

Ubezpieczenie na życie ma za zadanie spłacić kredyt w przypadku śmierci kredytobiorcy/ów. Weźmy, jako przykład typową polską rodzinę. Małżeństwo z dwójka dzieci. Jako średnie zarobki przyjmijmy 5000 zł. Z tej części 3000 zł zarabia mąż, a 2000 zł żona. Jak w tym przypadku może zadziałać ubezpieczenie na życie?

Są dwa warianty:

1. Po 10 latach umiera mąż. Małżeństwo zaciągnęło 300 000 zł na 30 lat we frankach szwajcarskich. Za 10 lat zostanie do spłaty około 250 000 zł. Ubezpieczyciel spłaca 50% zadłużenia. Czyli żona będzie w stanie j dalej żyć, ponieważ zostanie jej rozpisany nowy harmonogram z ratami niższymi o połowę. Jako początkowe saldo zostanie przyjęte 250 000 zł – 50% zadłużenia, co daje nam 125 000 zł. Nowe raty będą, więc o połowę niższe. .

2. Po 10 latach również umiera mąż. Lecz w tym przypadku ubezpieczyciel nie zapłaci połowy z zadłużenia 250 000 zł. W tym wariancie zostaje spłacona cześć zadłużenia w wysokości, jaką nieżyjący wnosił do zdolności kredytowej. Czyli mąż zarabiał 3000 zł z 5000 zł to daje 60%. W związku z tym zadłużenie zostanie spłacone 250 000 zł – 60% zadłużenia = 100 000 zł

To są 2 podstawowe zasady wypłacania świadczenia. Nie da się jednoznacznie określić, jaki sposób jest bardziej korzystny. Wszystko zależy od zbyt wielu czynników.

Trzeba również dodać, nie wszystkie wypadki śmierci podlegają ubezpieczeniu (śmierć w wyniku przestępstwa, pod wpływem alkoholu bądź narkotyków, samobójstwa do 2 lat od zawarcia umowy).

Jak wygląda koszt samego ubezpieczenia? Można z całą pewnością powiedzieć, że każde ubezpieczenie na życie w kredycie jest tańsze od ubezpieczenia, jakie można znaleźć na własną rękę na rynku. Jest tak dlatego, że jest to ubezpieczenie grupowe. W ubezpieczeniu na życie, do którego się przystępuje na własną rękę ocenia się ryzyko związane bezpośrednio z klientem. Wpływ na to ma wiek, płeć, stan zdrowia i wiele innych czynników.

Ubezpieczenia na życie jest naliczane na dwa sposoby. Pierwszy z nich to podwyższenie marży (więc płatne w racie, np. Nordea, Kredyt Bank), drugi to dodatkowa płatność do raty średnio 20 zł miesięcznie od 100 000 zł kredytu (Millennium, mBank, ING).

Dla wszystkich, którzy cenią sobie bezpieczeństwo polecam to rozwiązanie, jako zabezpieczenie. Czasem może nawet skorzystać z oferty z tego powodu, że oferuje tanie ubezpieczenie na życie. Wiele banków w ogóle nie wymaga tego ubezpieczenia.

tomasz

O Autorze
Artykuły