Topnieją marże w kredytach mieszkaniowych

Pojawiają się kolejne symptomy poprawy sytuacji na rynku kredytów mieszkaniowych. Banki coraz bardziej liberalnie liczą zdolność kredytową oraz obniżają marże kredytów hipotecznych. Jakby tego było mało to w ostatnich tygodniach pojawiły się ciekawe promocje, które polegają głównie na tym, że banki nie pobierają prowizji za udzielony kredyt.
   

Dla mnie osobiście najważniejszym parametrem kredytu jest marża, gdyż jest ona wpisana na stałe w umowę kredytową. Wśród banków, które prowadzą najbardziej agresywną politykę pod względem obniżania marż na pewno jest DnB Nord. W banku tym można już liczyć na marżę znacznie poniżej 2%.
   

Zakładając, że klient nie bierze żadnych dodatkowych produktów to marża wynosi około 1,8%. Przy założeniu tzw. cross sellingu klient może uzyskać nawet marżę na poziomie 1,2%! Przy takich założeniach kredyt na 30 lat w wysokości 300 000 pln i tylko 10% wkładem będzie charakteryzował się ratą w wysokości około 1200 pln.
   

Warto zwrócić baczniejszą uwagę na kwestię uzyskania tak małej marży. Otóż pierwszym minusem jest to, że DnB Nord przyjmuje wnioski kredytowe tylko i wyłącznie o określonym wolumenie. W przypadku kredytu w polskich złotych kredyt nie może być mniejszy niż 300 000 pln, zaś w przypadku kredytu w walucie jest to wartość 200 000 pln. Dodam tylko, że jeżeli chodzi o ofertę kredytu w walucie to bank posiada propozycję w euro.
   

Cechą charakterystyczną oferty banku jest to, że oprocentowanie jest tu sumą marży oraz 6 miesięcznego Euriboru. W większości banków do oprocentowania brany jest Euribor 3 miesięczny. Oczywiście w przypadku produktu długoterminowego jakim jest kredyt mieszkaniowy nie ma znaczenia, czy klient ma 3M czy też 6M Euribor. W obliczu spadających stóp procentowych lepszy jest ten pierwszy, zaś w obliczu rosnących stóp procentowych ten drugi. W trakcie 30 letniego okresu kredytowania zmiany polityki kształtowania się stóp procentowych będą podlegały kilku zmianą i to jest powodem tego, że tak naprawdę nie ma znaczenia to, czy klient ma 3M, czy też 6M Euribor.
   

Wybierz najlepszy Kredyt Mieszkaniowy

Co prawda DnB Nord proponuje swoim klientom najniższe marże, ale oprocentowanie już nie jest tu najmniejsze. Dzieje się tak dlatego, że bank posiada w swojej ofercie Euribor 6 miesięczny, który teraz wynosi około 1,1%, podczas gdy Euribor 3 miesięczny wynosi około 0,85%. Wśród banków o najmniejszym oprocentowaniu kredytu w walucie obcej jest mBank oraz MultiBank. Tutaj można liczyć na koszt kredytu na poziomie około 3,1%. Mam oczywiście na myśli rozwiązania w EUR bez wkładu własnego.
   

Gdybym dziś miał podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu mieszkaniowego zdecydowanie wybrałbym opcję kredytu z mniejszą marżą.

Stopy procentowe już niedługo pójdą do góry i okaże się, że to właśnie DnB Nord będzie bankiem z najmniejszym oprocentowaniem. Bez głębszej analizy można stwierdzić, że w sumie klient zapłaci mniej odsetek w przypadku kredytu o mniejszej marży.
   

DnB Nord często stosuje promocje polegające na obniżeniu marży w sytuacji zakupu przez klienta dodatkowego produktu. Ostatnio bank obniżał marże w zamian za zakup lokaty strukturyzowanej. Zasadą było, że im więcej klient inwestuje tym mniejszą marże dostaje. Dodatkowo klient, który nakłoni znajomego na inwestycje w DnB Nord dostaje dodatkową obniżkę marży.
   

Oprócz niskiej marży mocną stroną banku na pewno jest fakt, że nie pobiera on prowizji z tytułu udzielenia kredytu mieszkaniowego. Do niedawna bank nawet nie pobierał opłaty z tytułu brakującego wkładu własnego. Sytuację tą zmieniła dopiero Rekomendacja T, ale i tak opłata jest na niskim poziomie. Minusem banku jest dosyć duży spread, który sięga poziomu około 9%.

ireneusz

O Autorze
Artykuły