Spread walutowy - wprowadzenie do rankingu

Ważnym kosztem kredytu walutowego jest spread walutowy. Jest dodatkowe kilka – kilkanaście procent do kwoty kredytu. Banki mają tutaj dowolność, co do wysokości różnic kursowych.  Koszty te nie są zapisane w umowie kredytowej. Banki, które teraz mają spread na niskim poziomie, za jakiś czas mogą na zdecydowanie wyższym.  Dla kredytu w wysokości 300 000 zł może to być aż 30 000 zł.

Ta dowolność banku, co do wysokości spreadu wynika z tego, że banki udzielając kredytu w walutach, same najpierw go pozyskują z zagranicy. Ponieważ pozyskują go z rynku, to mogą dostać waluty po różnych cenach. Inna powinna być będzie cena waluty dla Polbanku (bank z najbardziej luźną polityką kredytową), a jeszcze inna dla DnB Nord i Deutsche Banku (oba banki nastawione na zamożnych klientów z największych miast). Im banki są bardziej wiarygodne – lepszy portfel kredytowy, tym taniej mogą pożyczać waluty. Tak przynajmniej mówi teoria. Praktyka jest taka, że banki bez skrupułów stosują wysokie spready. Polbank i Deutsche Bank mają jedne z najwyższych spreadów na rynku.

Jednak mam duża nadzieję, że to się zaczyna odmieniać. Z powodu spowolnienia gospodarczego ludzie znacznie uważniej oglądają swoje wydatki – a w tym kredyty.

Można przypomnieć bardzo głośną sprawę z kredytami bez marży w mBanku (oprocentowanie ustalane przez zarząd banku), zakończyło się to protestem klientów, którzy zjednoczyli się na stronie internetowej "nabiciwmbank.pl”. Klienci opisali tam praktyki banku, skończyło się to szybką reakcją mBanku, który zaczął proponować kredyty z marżą.

Podobna sytuacja była w przypadku Polbanku, który chciał podwyższać klientom oprocentowanie (w przypadku kredytów walutowych i na 100% wartości nieruchomości), jednak strach banku przed pogorszeniem opinii okazał się większy niż chęć zysku.

Podobnie być może będzie w przypadku spreadu. Jeżeli będzie to ciągle temat publiczny, a klienci będą obserwować banki sprawa ta powinna się ucywilizować. Przejrzystość i konkurencja w końcu są większymi przyjaciółmi konsumenta, niż nakazy prawne.

Nowe rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego i Narodowego Banku Polskiego zobowiązały banki do informowania o wysokości spreadu i jego kształtowania się w przeszłości. Organy nadzoru wyszły z założenia, że nie można tu narzucać jakiś ram.

Takie podejście wydaje się uczciwe. Jeżeli z jakiś powodów musimy skorzystać z oferty banku, który ma wysoki spread to jesteśmy od razu o tym poinformowani. Jeżeli w przyszłości będą się odbywały jakieś zmiany spreadów to edukacja i zorganizowanie klientów będą największą obroną dla klientów.

Szczegółowe wysokości spreadów walutowych w rankingu banków.

tomasz

O Autorze
Artykuły