Śmierć kredytobiorcy, a spłata kredytu

Bardzo ważnym aspektem w kontekście kredytu hipotecznego jest jego odpowiednie zabezpieczenie. Nie mam tutaj wcale na myśli nieruchomości. Wielu kredytobiorców zaciągając kredyt mieszkaniowy „ofiaruje” bankowi zabezpieczenie, którym jest hipoteka i jednocześnie zapomina o wyszukaniu zabezpieczenia dla samego siebie. Odpowiedzmy sobie na pytanie kto jest ważniejszy: bank czy ja. Oczywiście, że to ja jestem ważniejszy od banku. Dlaczego wobec tego tak wielu klientów zaciągając kredyt zabezpiecza bank jednocześnie nie zabezpieczając siebie, współkredytobiorcy, rodziny….

Śmierć kredytobiorcy nie powoduje automatycznego wygaszenia umowy gotówkowej kredytu hipotecznego. Gdy raty nie są spłacane przez współmałżonka czy spadkobierców zmarłego, bank dąży do odzyskania wierzytelności.

Klient, który w umiera i posiada kredyt hipoteczny niejako zostawia w spadku swoje zobowiązanie swoim spadkobiercom. W sytuacji, kiedy spadkobiercy nie spłacają kredytu bank postawi kredyt w stan natychmiastowej wymagalności i będzie dążył do zaspokojenia swojej wierzytelności np. poprzez sprzedaż nieruchomości w postępowaniu egzekucyjnym.

Rewelacyjnym rozwiązaniem jest wobec tego zabezpieczenie dodatkowe kredytu hipotecznego jakim jest cesja na bank polisy na życie kredytobiorcy. Bank może wymagać takiego zabezpieczenia np.od singla czy  osoby starszej. W sytuacji, gdy suma ubezpieczenia odpowiada wartości kredytu, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca bankowi świadczenie, co zaspokaja istniejące zobowiązanie kredytowe. W takim wypadku bank nie wszczyna postępowania egzekucyjnego, a nieruchomość pozostaje w posiadaniu spadkobierców. Po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego spadkobiercy, legitymujący się postanowieniem o stwierdzeniu nabycia spadku,  powinni zażądać od banku zgody na wykreślenie hipoteki, a następnie złożyć stosowny wniosek w sądzie.

Problem może pojawić się jednak, jeżeli suma ubezpieczeniowa nie wystarczy na pokrycie zobowiązania kredytowego, przykładowo w sytuacji, gdy kredyt zaciągany jest w walucie i jego wartość wyrażona w złotych wzrośnie. Ten sam problem dotyczy zabezpieczenia w postaci hipoteki. Jeżeli bank w wyniku sprzedaży mieszkania nie mógłby odzyskać całej wierzytelności (zbyt niska wartość mieszkania) może dochodzi swoich praw od spadkobierców, w przypadku kiedy obowiązek spełnienia świadczenia (zapłaty kredytu) przeszedł na spadkobierców (dot. spadkobierców którzy przyjęli spadek wprost lub nie złożyli w wymaganym terminie oświadczenie o odrzuceniu spadku).

Może zdarzyć się też sytuacja, w której po śmierci singla, będącego jedynym kredytobiorcą, spadkobiercy przejmują jego zobowiązania i kontynuują spłatę kredytu. – Sama śmierć kredytobiorcy nie powoduje konieczności aneksowania umowy kredytowej, przejście obowiązków następuje z mocy prawa na zasadzie sukcesji generalnej. To ważna informacja, gdyż za aneks można zapłacić kilkaset złotych. Bank może jednak przeprowadzić badanie zdolności kredytowej nowego dłużnika i w razie konieczności zażądać dodatkowego zabezpieczenia.

Nie ma wobec tego żadnych wątpliwości w kontekście rozważania na temat tego, czy polisa na życie w kredycie hipotecznym jest potrzebna, czy też nie. Jeżeli nie chcemy, by mąż, żona, rodzina, itd. pozostali po naszej śmierci z potężnym zadłużeniem ubezpieczmy nasz kredyt. W pierwszej kolejności powinniśmy zabezpieczyć samych siebie, a dopiero w drugie kolejności myśleć o zabezpieczeniu banku.

ireneusz

O Autorze
Artykuły