Rekomendacja T wchodzi w życie, ale dopiero w wakacje

Zadaniem nowej rekomendacji nazwanej Rekomendacją T jest nie doprowadzenie do sytuacji, w której udzielane będą kredyty osobom o skrajnie słabej zdolności kredytowej. Plany są takie, że ową rekomendację Komisja Nadzoru Finansowego najprawdopodobniej jeszcze w tym tygodniu przyjmie. Wprowadzenie jej w życie zajmie trochę więcej czasu. Szacuje się, że nastąpi to w okolicach sierpnia.


Najważniejszą informacją dla klientów jest to, że banki zaczną baczniej przyglądać się zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców. Nowe zasady będą dotyczyły nie tylko kredytu mieszkaniowego, ale również pożyczek gotówkowych. Tak naprawdę już teraz klient chcący zaciągnąć kredyt mieszkaniowy jest dosyć rygorystycznie prześwietlany. Nowa rekomendacja bardziej dotknie rynek pożyczek gotówkowych, które do tej pory były hojnie rozdawane przez banki.


Pisząc bardzo krótko o wartości merytorycznej Rekomendacji T należy zapamiętać, że KNF będzie wymagałby suma miesięcznych zobowiązań klientów nie przekraczała 50% ich wynagrodzenia. Od tej zasady istnieje pewien wyjątek. Otóż klienci o ponad przeciętnych dochodach mogą liczyć na wspomniany przeze mnie wskaźnik na poziomie 65%.


Jeżeli nowe zasady wejdą w życie to na pewno nie wprowadzą one rewolucji w kontekście liczenia zdolności kredytowej przez banki. Tak naprawdę już teraz banki dosyć rygorystycznie podchodzą do wyliczania maksymalnych kwot kredytu. Oczywiście od tej zasady istnieją wyjątki. Wśród banków, które muszą drastycznie zmienić zasady liczenia zdolności kredytowej znajdują się: Polbank, BOŚ, Pekao oraz BPS.


Przeanalizujmy nową rekomendację na konkretnym przykładzie. Jeżeli o kredyt będzie wnioskowała rodzina 2+2, której łączny dochód wynosi 3 500 PLN to kredyt z ratą wyższą o 50% dochodów będą wstanie udzielić: BPS, Polbank oraz Pekao. Skrajnie nieodpowiedzialny wydaje się być algorytm liczenia zdolności kredytowej stosowany przez BPS. Rodzina z przykładu może dostać kredyt nawet na 400 000 PLN. Rata w takim kredycie kształtowałaby się na poziomie aż 2400 PLN (przypominam, że rodzina zarabia 3500 PLN). Zobowiązanie stanowi niemalże 70% dochodu. Nieco lepiej wskaźnik wygląda w Polbanku oraz Pekao. Wynosi on odpowiednio 60% i 52%.


Warto sprawdzić, co stanie się w sytuacji klientów o dużych dochodach. W przypadku rodziny 2+2 o łącznych dochodach na poziomie 8 000 PLN tylko 2 banki będą musiały dokonać korekty swoich algorytmów. Są to wspomniany już BOŚ oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski. Wskaźnik zobowiązań do dochodu wynosi tu ponad 70%.


Tak naprawdę fakt, że nowa rekomendacja nie będzie miała dużego wpływu na rynek kredytów hipotecznych tkwi w zapisie, że osoby lepiej zarabiające będą objęte wskaźnikiem 65%, a nie 50%. Gdyby KNF pozostawił pierwotne założenia to wpływ nowych przepisów byłby znacznie większy.

Reasumując rozważania na temat nowej rekomendacji klienci nie muszą się niczego obwiać. Tak naprawdę nowe zasady w niewielki sposób ograniczą dostęp klientów do rynku kredytów. Na początku wymieniłem 5 banków, których algorytmy wyliczania zdolności kredytowej są zbyt liberalne. Stanowi to niewielki odsetek ogółu banków.


Paradoksalnie Rekomendacja T dotknie najbardziej osoby bardzo dobrze zarabiające. W przypadku rodziny 2+2 o dochodzie w skali miesiąca na poziomie 20 000 PLN maksymalna rata może wynieść jedynie 13 000 PLN. W chwili obecnej tacy klienci mogą zaciągnąć kredyt na poziomie ponad 2 500 000 PLN. W myśl nowych zasad kwota ta wyniesie 1 950 000 PLN.

Zapoznaj się z ofertami kredytów hipotecznych

ireneusz

O Autorze
Artykuły