Rekomendacja S, a kredyty hipoteczne

Rekomendacja S to dokument wydany w 2006 roku przez nadzór bankowy. Dokument ten miał uporządkować sytuacje na rynku kredytów hipotecznych denominowanych w walutach obcych.

Złośliwe komentarze w środowisku bankowym mówią o tym, że rekomendacja S została specjalnie uchwalona pod kątem interesów PeKao S.A. i jego prezesa Jana Krzysztofa Bieleckiego, ponieważ ten bank nie udziela w ogóle kredytów walutowych. Ile jest w tym prawdy zostaje to tylko w sferze domysłów.

Na dzień obecny pod ten dokument obowiązuje prawie wszystkie banki. Jedynym bankiem, który nie podlega pod te przepisy to Polbank. Wynika to z konstrukcji prawnej działalności tego banku w naszym kraju. Polbank działa na zasadach oddziału greckiego banku w Polsce. Wszystkie inne mają licencje przyznane w naszym kraju i podlegają pod przepisy naszego nadzoru.

Z tego kruczka prawnego wynikała przez bardzo długi czas przewaga konkurencyjna tego banku, ponieważ mógł dawać zdecydowanie większą zdolność kredytową we frankach szwajcarskich. Można dywagować czy to dobrze czy źle. Z pewnością gdyby cały rynek tak dawał kredyty jak Polbank, wtedy kryzys na rynku nieruchomości byłby znacznie mocniejszy.

Dla kredytobiorców głównym ograniczeniem wynikającym z tych przepisów jest ograniczona zdolność w walutach obcych. Jeżeli kredytobiorca chce mieć zdolność na 100 000 zł wyrażonych we frankach szwajcarskich, to musi mieć taką zdolność jakby chciał zaciąganąć kredyt na 120 000 zł.

Może to zastanawiać, z czego realnie wynikają te przepisy. Przecież kredyty w złotówce są droższe od kredytów walutowych. Taka forma liczenia zdolności kredytowej dopuszcza zdecydowanie wyższe obciążenie miesięczne. Na zdrowy rozum to bardziej ryzykownym klientem może być kredytobiorca w PLN. Inną sprawą jest również zbyt protekcjonalne traktowanie klienta. Ten dokument frustruje na pewno wielu klientów, którzy mają poczucie, że państwo wszędzie chce ingerować.

Rekomendacja S będzie znowelizowana, nadzór miał się zabrać ostrzej za spead walutowy. Jednak na dzień obecny propozycja dotycząca spreadu ma zawierać instrukcję o dokładniejszym informowaniu klienta. Jest to bardzo wielki zawód, ponieważ klienci raczej by oczekiwali uregulowań, co do wysokości różnic kursowych.

tomasz

O Autorze
Artykuły