Porównujemy oferty bankowe - marża banku

Chcesz wybrać ofertę bankową, ale się gubisz? Wcale się nie dziwię, dużo ofert i parametrów. Postaram się pokazać jak porównać najobiektywniej oferty bankowe.

Podstawowym kosztem kredytu ponoszonym w miesięcznej racie są odsetki. Do tego mogą dojść inne koszty jak:

- prowizje,
- ubezpieczenia,
- koszty wyceny nieruchomości.
- spread przy kredycie walutowym.

Odsetki które oddajemy do banku to suma dwóch składników, a mianowicie
 

ODSTETKI = WIBOR/LIBOR + MARŻA

Wibor to rynkowe oprocentowanie złotówek, po którym banki sobie nawzajem pożyczają naszą walutę. Libor działa analogicznie tylko, że dla walut obcych. Libor i wibor są również nazywane stawkami referencyjnymi. W każdym kredycie będzie to wspólny koszt. Pomiędzy bankami występują różnice w konstrukcji wiboru i liboru. Może być 3 miesięczny, 6 miesięczny bądź roczny. Im stopy referencyjne są bardziej długoterminowe tym są wyższe. Standardem jest to, że libor/wibor 3/6/12 miesięczny jest aktualizowany, co 3/6/12 miesiące. Długoterminowy libor jest korzystny przy podwyżkach stóp procentowych, krótkoterminowy przy spadkach. Wyjątkami są GE Money Bank gdzie jest stosowany wskaźnik L3 (trzymisięczna średnia arytmetyczna liboru) i ING gdzie przez najpierw jest libor dwuletni.

W długim okresie koszty wynikające z liboru i wiboru wyrównują się. Składnikiem, który różnicuje oferty bankowe i pozwala je obiektywnie porównać to marża banku. Marża jest stała, jest wyrażona w punktach procentowych i jest zapisana w umowie kredytowej. Jeżeli masz marże w wysokości 1 punktu procentowego i libor wynosi 3 procent to finalne oprocentowanie to 4 %.

Koszty kredytu takie jak prowizja, wycena nieruchomości są płacone jednorazowo. Dlatego marża to najbardziej obiektywna metoda porównania kredytu. Teraz pokażę jak może to wpływać na koszt kredytu. Przy kredycie na 300 000 zł na 30 lat w CHF na 4.2% koszty odsetek to 294 000 zł, przy marży o pół punku procentowego wyższej koszty odsetek są wyższe o 42 000 zł.

tomasz

O Autorze
Artykuły