Nowe zasady liczenia zdolności - Rekomendacja T

Na fali kryzysu i zmian w bankach, powoli na światło dzienne wychodzą propozycje nowych przepisów regulujących zaciąganie kredytów hipotecznych. W mediach podawane są zmiany jakie obejmą Rekomendację S oraz pomysły na nową Rekomendacje T.

Rekomendacja S obejmuje głównie kredyty hipoteczne w walutach obcych. Rekomendacja T ma uszczegółowić zasady dotyczące zdolności kredytowej w kredytach hipotecznych i gotówkowych. Rekomendacja będzie dotyczyła prawie wszystkich banków działających w Polsce.
 

Wyjątkiem będzie Polbank. Jest to na chwilę obecną jedyny bank korzystający z kruczka prawnego i działa jako oddział zagranicznego banku w Polsce. Prawo unijne daje możliwość oferowania usług na terenie całej unii, jeżeli spełnia się przepisy krajowe jednego z państw członkowskich.
Co jest najważniejszą informacją, to udało się uratować kredyty hipoteczne na 100% wartości nieruchomości w złotówce. Wkład własny będzie obejmował kredyty hipoteczne w walutach obcych. Można dzięki temu mieć nadzieję, że rynek nieruchomości nie stoczy się w głęboki kryzys.

Zmianą, która realnie wpłynie na zdolność będzie obniżenie wskaźnika DTI (depts to incomes). Wskaźnik ten wylicza się jako iloraz zobowiązań kredytowych do dochodów gospodarstwa. Według obecnych przepisów DTI mógł być na poziomie 65%. Jeżeli gospodarstwo domowe zarabia 5000 zł miesięcznie to maksymalna suma zobowiązań finansowych to 3250 zł. Nowe regulacje pozwolą na 2500 zł wszystkich zobowiązań bankowych. Nie będzie mogło być żadnych wyjątków przy liczeniu DTI. Banki często nie brały do liczenia zobowiązań innych swoich produktów np. limitów w koncie lub kart kredytowych.

Ważną modyfikacją ma być zakaz udzielania kredytów na dowód, którym to banki tak mocno kuszą w reklamach.

W zasadzie nie będzie wielkich zmian na rynku kredytów hipotecznych. Banki same już wcześniej wprowadziły liczne restrykcje, które się w dużej części pokrywały z proponowaną rekomendacją KNF. Nowe regulację będą dotyczyły banków dających największą zdolność np. takich jak BGŻ i Polbank.
Do świąt przepisy nowe propozycje będą konsultowane z bankami.

tomasz

O Autorze
Artykuły