Nasze emerytury będą małe – chyba, że zaczniemy oszczędzać

Ukazało się już mnóstwo publikacji na temat wielkości naszych przyszłych emerytur. Każda z nich ostrzega przed tym samym. Wielkość naszych emerytur będzie przerażająco niska w porównaniu z ostatnimi zarobkami. Szacuje się, że emerytura z obowiązkowych dziś I i II filaru będzie aż o połowę niższa od ostatniej pensji. O tym fakcie Komisja Nadzoru Finansowego ostrzegała już nie raz, a nadal Polacy niechętnie oszczędzają pieniądze w tzw. III filarze. W dramatycznej sytuacji na pewno znajdą się osoby, które obecnie słabo zarabiają.

Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała ostatnio bardzo ciekawą analizę. Otóż osoba odpowiedzialna za tą publikację stwierdziła, że w najgorszej sytuacji znajdą się osoby w wieku około 30 lat, a także ci, którzy właśnie teraz wchodzą na rynek pracy. Osoby te dostaną świadczenie emerytalne aż o połowę mniejsze od swojej ostatniej pensji. Przypomnę, za wysokość naszej emerytury odpowiedzialne są dwa podmioty. Pierwszym obowiązkowym filarem jest Fundusz Ubezpieczeń Społecznych, który zarządzany jest przez ZUS. Drugim podmiotem są Otwarte Fundusze Emerytalne.

Zobacz ofertę OFE

Komisja Nadzoru Finansowego wśród osób zagrożonych bardzo małą emeryturą wymienia w szczególności osoby prowadzące działalność gospodarczą na własny rachunek. Osoby te są zagrożone bardzo niską emeryturą, gdyż odprowadzają one bardzo niskie składki.

Jeżeli chodzi o rozwiązanie analizowanego problemu to Komisja nie odkryła niczego nowego. Należy po prostu dobrze poukładać swoje finanse osobiste i zacząć oszczędzać. Słowo oszczędzanie nie powinno w żaden sposób kojarzyć się z drastyczną rezygnacją z przyjemności dnia codziennego. Wiadomym jest, że rzadko zdarza się tak, żebyśmy wydawali w ciągu miesiąca całą naszą pensję.

Takie dodatkowe oszczędzanie na emeryturę jest rewelacyjnym rozwiązaniem dla osób młodych. Mogą oni powiem wykorzystać tzw. efekt kuli śnieżnej. Dzięki procentowi składanemu nawet niewielkie kwoty odkładane przez długi okres sprawią, że zgromadzony przez lata kapitał będzie na pewno spory. Konkluzja jest wobec tego następująca: im wcześniej zaczniemy odkładać na emeryturę, tym większy kapitał zgromadzimy.

Jak już wspomniałem liczba osób odkładających kapitał w dobrowolnym III filarze jest niewielka. W raporcie KNF można znaleźć szczegóły na ten temat. Zaledwie około 1,15 mln osób posiada obecnie w swoim portfelu takie rozwiązanie. Około 30% z tej liczby korzysta z tzw. pracowniczych programów emerytalnych. Pozostałe 70% osób oszczędza za pośrednictwem indywidualnych kont emerytalnych.

Jeżeli chodzi o IKE to dużym plusem tego rozwiązania jest fakt zwolnienia z obowiązku zapłacenia podatku Belki. Przypomnę, że jego wysokość to aż 19% i można go uniknąć pod warunkiem wypłaty środków z IKE po 60 roku życia.

Aby przystąpić do IKE wystarczy mieć ukończone 16 lat. Jeżeli chodzi o podpisanie umowy z IKE to można to zrobić tylko z czterema instytucjami. Są nimi: banki, fundusze inwestycyjne, zakłady ubezpieczeń oraz podmioty prowadzące działalność maklerską. Osoba wybiera instytucje w zależności od tego, jaką posiada wiedzę z zakresu rynku kapitałowego.

Bardzo dobrym rozwiązaniem są również programy regularnego oszczędzania. Tutaj klient również w pewnym sensie omija podatek Belki. Dokonując zmiany między składem funduszy nie płaci tej opłaty. Podatek zapłaci dopiero na koniec okresu inwestycyjnego. Korzyścią tego rozwiązanie jest również dostęp do rynków na całym świecie, za pośrednictwem ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych.

ireneusz

O Autorze
Artykuły