Kształt przyszłej emerytury

W ostatnich tygodniach sporo czasu media poświęcają tematowi związanemu z naszą przyszłą emeryturą. Konkluzja jest następująca – wysokość przyszłych świadczeń emerytalnych z I i II filaru będzie bardzo niska. Niektórzy przewidują nawet załamanie się systemu emerytalnego spowodowane bankructwem ZUS-u. Rząd nieśmiało przymierza się do przeprowadzenia reform, ale w przedwyborczym okresie jest to raczej niemożliwe. Aby liczyć na godziwą emeryturę nie liczmy na polityków i sami weźmy sprawy w swoje ręce.

Polski system emerytalny zbudowany jest na bazie solidarności międzypokoleniowej. W skrócie oznacza to, że obecnie pracujący generują kapitał przeznaczany na wypłatę obecnych emerytur. Za funkcjonowanie tego systemu odpowiada Fundusz Ubezpieczeń Społecznych. FUS jest zarządzany przez znany wszystkim Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Jest to dobre rozwiązanie, ale jak to w życiu bywa nie jest ono pozbawione wad. Głównymi minusami tego rozwiązania jest fakt, że system wrażliwy jest na takie negatywne procesy jak bezrobocie, czy też gwałtowne starzenie się społeczeństwa.

Polski system emerytalny jest w ogromnych tarapatach. Świadczą o tym twarde dane liczbowe. Po pierwsze deficyt FUS w ciągu najbliższych 5 lat sięgnie poziomu 350 mld PLN. Dla porównania wszystkie dochody budżetu państwa planowane na 2010 roku mają wynieść 250 mld PLN. Po drugie Polska jest obecnie w dużych tarapatach, jeżeli chodzi o strukturę demograficzną. Jeżeli na początku tego wieku na jednego emeryta pracowało 5 osób to za 40 lat na jednego emeryta będą pracowały tylko dwie osoby.

Aby dokonać poprawy systemu emerytalnego zdecydowano się na przeprowadzenie reform. W wyniku tych reform powstały Otwarte Fundusze Emerytalne. Stały się one podstawą tzw. drugiego filara. W ramach reformy powstał również Fundusz Rezerwy Demograficznej. Fundusz ten zarządzany jest przez ZUS i zasilany jest kapitałem pochodzącym z prywatyzacji. Do 1999 roku było tak, że cała składka emerytalna była odkładana do FUS. Od 1999 roku część z tej składki inwestowana jest przez OFE. Założenia były takie, że kapitał w FUS miał być chroniony przed inflacją, zaś za pomnażanie pieniędzy odpowiadają OFE.

Założenie było dobre, ale moim zdaniem posiada ono kilka istotnych niedociągnięć. Po pierwsze składka, która wędruje do OFE jest zbyt mała. Po drugie polityka inwestycyjna OFE jest mocno ograniczona przez ustawodawcę. Nawet gdyby Polska poradziła sobie z kłopotami demograficznymi oraz politycy nie położyliby swoich rąk na kapitale zgromadzonym w OFE to i tak emerytura będzie stanowiła tylko niewielką cześć ostatniego wynagrodzenia.

Zobacz ofertę OFE

Dzisiejszy młody mężczyzna otrzyma emeryturę w wysokości około 65% swojego ostatniego wynagrodzenia. Taki stan rzeczy sprawi, że będzie on musiał zrezygnować z wielu przyjemności życiowych. Będzie musiał on ograniczyć wydatki na kino, teatr, rekreację, itd.

W o wiele gorszej sytuacji są kobiety, gdyż wysokość ich emerytur to około 46% ostatniego wynagrodzenia. W takiej sytuacji ograniczenie wydatków można określić śmiało mianem dramatycznego.

Oszczędzaj w TFI na emeryturę

Ważną rzeczą jest fakt, że im więcej osoba zarabia, tym niższa będzie tzw. stopa zastąpienia. Jeżeli dodatkowo założymy, że osobą tą będzie kobieta to sytuacja robi się dramatyczna. Taki stan rzeczy wynika z faktu, że składki emerytalne odkładane są do momentu osiągnięcia dochodu na poziomie trzydziestokrotności średniego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Jedynym skutecznym sposobem na stworzenie dobrego zabezpieczenia emerytalnego jest regularne oszczędzanie.

ireneusz

O Autorze
Artykuły