Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem w ING

ING Bank Śląski nigdy nie był zwolennikiem udzielania kredytów mieszkaniowych w walucie obcej. Fakt ten rekompensował swoim klientom bardzo dobrą ofertą w złotówce. Mimo swoich niepisanych zasad ING zdecydował się na wprowadzenie do oferty kredytu we franku szwajcarskim. Było to około 2 lata temu. Trzeba przyznać, że oferta była bardzo dobra – głównie ze względu na niskie marże.
   

To co wyróżniało ówczesną ofertę ING to fakt, że kredyt we franku charakteryzował się stałym oprocentowaniem, które obowiązywało przez 2 lata. Przypomnę, że na oprocentowanie kredytu składa się marża i stopa procentowa. Banki aktualizują stopę procentową co około 3 miesiące. To co wyróżniało ofertę ING to fakt, że bank aktualizuje stopę co 2 lata! Mimo małych marż klienci Ing, którzy zdecydowali się na ofertę tego banku stracili w porównaniu do klasycznego kredytu w walucie obcej. Można łatwo obliczyć, że strata wyniosła około 13 000 pln. Kredyty ze stałym oprocentowaniem oferował kiedyś BRE Bank. Różnica między ING, a BRE polega na tym, że po 2 latach ING przechodzi na rynkową stopę procentową, czyli taką jaką mają inne banki.
   

Najlepsze Kredyty Mieszkaniowe

Warto na konkretnym przykładzie sprawdzić jak wyglądał kredyt zaciągnięty w ING w porównaniu z innym bankiem. Do symulacji weźmy kredyt na 300 000 pln. Załóżmy także, że klient posiada 25% wkład własny. 2 lata temu klient mógł liczyć na marżę na poziomie 0,85%, co dawało mu oprocentowanie w wysokości 3,93%. Dla porównania weźmy kredyt proponowany wówczas przez mBank. Bank ten proponował wówczas marżę na poziomie 1% oraz stawkę bazową, czyli Libor, która aktualizowana była co miesiąc.
   

Patrząc na te dwa kredyty tylko i wyłącznie od strony teoretycznej, to można by stwierdzić, że ING miało lepszą ofertę, gdyż zamrażając stopę procentową aż na 2 lata pozbawiało klienta ryzyka stopy procentowej. Gdyby stopy poszły do góry to klient i tak by tego nie odczuł, gdyż w jego umowie kredytowej był zapis o stałej stopie procentowej. Drugim czynnikiem był fakt, że marża była mniejsza niż w przypadku oferty mBanku.
   

Praktyka przyniosła jednak zupełnie inny obraz rzeczywistości.

Kto bowiem mógł przewidzieć, że nastąpi tak gwałtowny kryzys gospodarczy. Jedną z jego konsekwencji był silny wzrost kursu franka szwajcarskiego. Klient wobec tego musiał pogodzić się z gwałtownym wzrostem raty kredytu mieszkaniowego. Przypominam, że frank szwajcarski umocnił się o około 50%. Wzrost kursu franka dotyczył każdego kredytobiorcy, ale przypomnę, że klienci ING mieli zamrożoną stopę procentową. W czasie kryzysu byliśmy świadkami jednoczesnego osłabienia się złotówki oraz spadku stóp procentowych. Klienci ING nie odnosili korzyści ze spadku stóp procentowych, gdyż ich stopa była zamrożona. Przypomnę, że Libor spadł z poziomu około 2,75% do poziomu około 0,2%!
 

Sprawdź Kredyt Mieszkaniowy w ING Banku Śląskim

Konsekwencją takiego stanu rzeczy było to, że osoba, która miał kredyt w mBanku z wyższą marżą zapłaciła około 13 000 pln mniej odsetek niż osoba, która miała kredyt w ING z niższą marżą. Kolejną korzyścią stojącą po stronie mBanku jest fakt, że klient tego banku spłacił większą część zadłużenia niż klient ING. Stało się tak, gdyż przy niskim oprocentowaniu (a takie było w mBanku) rata kredytu w większym stopniu składa się z części kapitałowej, niż w przypadku kredytu z wyższym oprocentowaniem.
   

Opisywany 2 letni okres skończył się nie tak dawno temu i z pewnością kredytobiorcy odetchnęli z ulgą, gdyż raty ich kredytu spadły i to znacznie. Obecne oprocentowanie to tylko 1,08%. Konkluzja jest następująca warto takie kredyty zaciągać, ale w sytuacji, gdy stopy procentowe są na niskich poziomach.

ireneusz

O Autorze
Artykuły