Koszty zakupu waluty w kantorach

Klienci mają już możliwość spłacania rat kredytowych w walutach kupując je bezpośrednio w kantorach. Zmiana warunków spłacania kredytu wiąże się oczywiście ze zmianą umowy kredytowej, czyli anektowaniem jej. Taki zabieg nie jest oczywiście darmowy i w zależności od banku różnie kształtuje się jego koszt. W niektórych bankach nowa rekomendacja jest kompletnie nieopłacalna wobec tego klientom rekomenduję baczną analizę jej kosztów.

 W Dom Banku, który za aneks do umowy zmieniający warunki spłaty pobiera 200 PLN i jednocześnie przyjmuje wpłaty gotówkowe w kasie bez prowizji, wydatek związany z aneksem „zwróciłby się” już w drugim miesiącu. W BOŚ, gdzie opłata za aneks wynosi 400 PLN, wydatek ten „zwróci się” dopiero po ósmym miesiącu spłaty. Z kolei w Millennium, gdzie stawka za aneks to 500 PLN, korzyści przewyższą koszty dopiero w 12 miesiącu. To jednak nic wobec kosztu, jaki muszą ponieść klienci Nordea Bank, w którym stawka za aneks to 0,75% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 100 PLN), czyli w przypadku naszego kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. można szacować, że będzie to około 4 000 PLN.

Taki wydatek „zwróciłby się” po ok. 123 miesiącach, czyli po 10 latach! Z kolei w Kredyt Banku, w którym opłata za aneks to 0,5% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 200 PLN) w naszym przykładzie koszt zmiany warunków spłaty można szacować na ok. 2700 PLN. Taki wydatek „zwróciłby się” po 48 miesiącach spłaty, czyli po czterech latach. W BGŻ, gdzie stawka za aneks to 0,25%, koszt aneksu można szacować na ok. 1400 PLN. Wydatek „zwróciłby się” po 18 miesiącach.
    

W Fortis Banku, który już wcześniej umożliwił klientom spłatę raty bezpośrednio w walucie, zmiana sposobu spłaty kredytu nie wymaga aneksu. W BPH opłata za aneks to 200 PLN, jednak w tym banku klienci również mogli już wcześniej wybrać sposób spłaty.

Ile trzeba czekać na korzyść ze zmiany sposobu spłaty kredytu
 

*kredyt na 400 tys. zł w CHF, zaciągnięty w marcu 2008 r.
**klient mógł wybrać spłatę w walucie przy podpisywaniu umowy
***opłata dla klientów, którzy nie skorzystają z promocji

Sprawa jest bardziej skomplikowana w przypadku banków, które nie przyjmują wpłat gotówkowych we frankach w kasie, przykładowo w Lukas Banku, mBanku czy Polbanku. W tym pierwszym teoretycznie od dziewiątego miesiąca spłaty kredytobiorca powinien już korzystać ze spłaty po kursie kantorowym (100 PLN za aneks), w mBanku od dziesiątego miesiąca (200 PLN za aneks) a w Polbanku od szóstego miesiąca (200 PLN za aneks).

Oprócz kosztu związanego z aneksem klient musi ponieść dodatkowy koszt przelewu walutowego, co może spowodować, że cała operacja zmiany sposobu spłaty stanie się nieopłacalna. Przykładowo przelew walutowy z PKO BP do innego banku kosztuje 0,2%, jednak nie mniej niż 20 PLN i nie więcej niż 180 PLN. Dla raty na poziomie 1830 PLN będzie to 20 PLN. Do tego może dojść tzw. zryczałtowana opłata z tytułu kosztów banków trzecich – 80 PLN oraz opłata za komunikat SWIFT – 10 PLN. Tymczasem, korzyść z tytułu opłacania raty po kursie kantorowym to w Lukas Banku to 12 PLN, w mBanku 22 PLN, a w Polbanku – 40 PLN.

ireneusz

O Autorze
Artykuły