Konto oszczędnościowe lepsze od lokaty?

Wielokrotnie poruszałem temat inwestycji. W przeważającej większości przypadków prezentowałem rozwiązania średnio i długoterminowe. Pisałem o inwestycjach w akcje, fundusze inwestycyjne oraz lokaty strukturyzowane. W tym artykule chciałbym skupić się na rozwiązaniach, które dają dużą elastyczność oraz które charakterystyczne są dla inwestycji krótkoterminowych.

Niewątpliwie najlepszym rozwiązaniem dla osoby, która chce mieć dostęp do gotówki i jednocześnie „wygrać” potyczkę z inflacją jest dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe.

Dokonując analizy wszystkich kont oszczędnościowych można śmiało stwierdzić, że najlepsze proponują w tej chwili oprocentowanie na poziomie około 5%. Cześć kont wykorzystuje ciekawy zabieg finansowy i gwarantuje swoim klientom uniknięcie podatku Belki. Oznacza to, że 19% zysku z konta nie jest odprowadzany do Skarbu Państwa, a zostaje w kieszeni klienta.

Przypomnę, że aby uniknąć wspomnianego podatku odsetki na koncie nie mogą być większe nić 2,49 zł w skali dnia. Klient musi pamiętać o tej kwocie, gdyż wówczas podatek zaokrąglany jest do zera. Jeżeli najlepsze konto oszczędnościowe daje w chwili obecnej 5% to łatwo można obliczyć, że aby uniknąć podatku na koncie może przebywać maksymalnie 18 213 zł.

Czasami dochodzi to takiego paradoksu, że konto oszczędnościowe okazuje się lepszym rozwiązaniem niż klasyczna lokata bankowa. W tym momencie warto zwrócić uwagę na fakt, że 5% konto z dzienną kapitalizacją odsetek przynosi taki sam zysk jak lokata z oprocentowaniem 6,17%.

W tym momencie warto przytoczyć kolejną zaletę kont z dzienną kapitalizacją odsetek. Jest to niejako związane z efektem kuli śnieżnej. Chodzi o to, że im częściej odsetki są dopisywane do rachunku, tym dłużej pracują na konto klienta. W związku z tym realne oprocentowanie z mojego przykładu będzie na poziomie wyższym niż 6,17%. Uwzględniając efekt kuli śnieżnej można stwierdzić, że konto oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek oprocentowane na poziomie 5% daje taki sam zysk jak lokata z oprocentowaniem 6,33%.

Powyższe wyliczenia pozwalają śmiało postawić tezę, że konto oszczędnościowe stało się bardzo poważnym konkurentem dla klasycznej lokaty bankowej. Oczywiście także w przypadku lokaty bankowej istnieje możliwość uniknięcia „Belki”. Wystarczy, że taki produkt zostanie obrany w otoczkę polisy na życie i klient zwolniony jest z 19% podatku.

Najsilniejszym argumentem na korzyść konta jest fakt, że w momencie, kiedy klient chce dopłacić do swojej inwestycji jakąś sumę pieniędzy to w przypadku lokat jest to utrudnione. Jeżeli chodzi o konto to takiego rygorystycznego zapisu już nie ma. Identyczna sytuacja ma miejsce w przypadku wypłaty części kapitału. To sprawia, że konto oszczędnościowe jest produktem o wiele bardziej elastycznym.

Najlepsze konta oszczędnościowe

Również konto posiada kilka negatywnych cech. Trzeba pamiętać o tym, że wypłata z konta oszczędnościowego może być obwarowana prowizją. Najczęściej jest tak, że tylko raz w miesiącu można dokonać wypłaty z konta za darmo. Istnieją wyjątki od tej zasady. W Eurobanku, Polbanku, BNP Paribas Fortis, Getin Banku, Allianz Banku można za darmo dokonać dowolną liczbę przelewów w miesiącu, pod warunkiem, że idą one na prowadzony przez ten bank ROR. Podsumowując można śmiało stwierdzić, że przy obecnych warunkach konto oszczędnościowe jest lepszym rozwiązaniem niż lokata bankowa.

ireneusz

O Autorze
Artykuły