Czy warto brać kredyt hipoteczny w złotówkach?

Na przestrzeni ostatniego roku dużo pisze się o kredytach hipotecznych, jako ciężko dostępnych i na dodatek drogich. W niniejszym artykule sprawdzimy, jaka jest faktycznie różnica między kredytem zaciągniętym teraz a kredytem zaciągniętym w połowie 2008roku, kiedy to w powszechnej opinii rozdawane były przez banki poniżej ich faktycznej dochodowości. Przedstawię także, na jakiej podstawie budowane jest twierdzenie, że obecne zaciągane kredyty są drogie.


Na wysokość raty kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu największy wpływ mają następujące parametry:

- Marża,
- Stopa procentowa adekwatna do waluty,
- Kurs waluty, w której spłacany jest kredyt (jego zmiana)

Do obliczeń przyjęłam średnią wysokość kredytu zaciąganego w 2009 roku, czyli 200 000zł. Jego spłat rozłożona jest w ratach równych na 30 lat. Na pierwszy rzut weźmy hipoteki w naszej rodzimej walucie. Rata kredytu zaciągniętego w wakacje 2008 roku wynosiła 1 381 zł. Obecnie jego miesięczna płatność spadła do 1 080 zł. Taki sam kredyt zaciągnięty teraz daje ratę 1 324zł. Wyjściowe raty różnią się niedużo, bo o niecałe 60 zł. Jednak składowe ich oprocentowania są na zupełnie różnych poziomach. Dopiero sumy są podobne.

Pamiętajmy, że jedna składowa oprocentowania – marża jest niezmienna przez cały okres kredytowania. Natomiast druga składowa – stopa procentowa jest zmienna i zależna od rynku. Niestety w całym oprocentowaniu kredytu złotówkowego ta druga ma największe znaczenie.

Przypomnę, że w wakacje 2008 wynosiła 6,6% obecnie jest to 4,25%. Różnice na niej niweluje marża. Ta teraz do osiągnięcia jest mocno wyższa..

Dla kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt w wakacje 2008 roku z niską marżą zmiany na WIBORze skutkowały obniżką raty, natomiast spodziewane podwyżki WIBORu mogą zwiększyć jego miesięczna płatność do pierwotnej wysokości. Aby przeskoczyć najwyższą ratę takiego kredytu WIBOR musi podnieść się o więcej niż 55%.

„Świeży” kredytobiorca może natomiast spodziewać się w najbliższym czasie podwyżek raty z wyjściowych 1 324zł spowodowanej właśnie podwyżkami stopy procentowej. Pierwsze zapowiadane są na koniec bieżącego roku.

W ten sposób patrząc obecny kredyt złotówkowy jest droższy niż ten z 2008 roku, co gorsze jego oprocentowanie rokuje do dalszego wzrostu.

Link do ofert kredytów walutowych i złotówkowych

ola

O Autorze
Artykuły