Czy opłaca się zaciągać kredyt hipoteczny w dolarze amerykańskim?

W ostatnich tygodniach obserwujemy silne umocnienie się amerykańskiej waluty. Jak zwykle w takich sytuacjach pojawia się pytanie, czy aby kredyt hipoteczny w tej walucie byłby dobrym rozwiązaniem? Przecież w perspektywie osłabienia się amerykańskiej waluty zadłużenie uległoby automatycznemu zmniejszeniu.

Okazuje się jednak, że kredyt mieszkaniowy w tej walucie to nienajlepszy pomysł.
   

Główną przyczyną, która zniechęca klientów do zaciągania kredytu w tej walucie jest marża bankowa. Nie ulega żadnej wątpliwości, że obecny kurs dolara jest na bardzo atrakcyjnym poziomie, ale najważniejszy element umowy kredytowej, czyli marża jest o wiele wyższa niż w przypadku innych kredytów walutowych.
   

Zasada z kursem walutowym jest następująca: im wyższy jest kurs waluty obcej, tym bardziej opłaca się zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Dlaczego tak się dzieje? Otóż powodem jest fakt, że im wyższy jest kurs, tym mniejsze jest zadłużenie w walucie zaciąganego kredytu. Nie tak dawno temu kurs dolara amerykańskiego przebił poziom 3,40 PLN.
   

Najlepiej zobrazuje to na prostym przykładzie. Jeżeli ktoś zaciąga kredyt hipoteczny o wartości 300 000 PLN po kursie 3,40 PLN to ma zadłużenie na poziomie około 90 000 $. Gdyby ta sama osoba zaciągnęła ten samem kredyt, ale kilka miesięcy temu, kiedy kurs dolara było 20% niższy to jej zadłużenie w walucie obcej wyniosłoby 110 000 $. Różnica jest ogromna, gdyż jest to poziom 20 000 $, a więc około 70 000 PLN!
  

Kredyt hipoteczny - sposobem na własne mieszkanie

Drugim ważnym elementem w kredycie hipotecznym jest stawka stopy procentowej. W przypadku dolara amerykańskiego jest ona na poziomie około 0,5%. Dla porównania Wibor dla złotówki jest na poziomie 3,85%, Euribor dla euro wynosi 0,70%, zaś Libor dla franka 0,25%. Analitycy są zgodni, że ten rekordowo niski poziom stopy procentowej utrzyma się na niskim poziomie znacznie dłużej niż Euribor charakterystyczny dla waluty euro.
   

Niestety dostępność finansowania zakupu nieruchomości w walucie obcej jaką jest dolar amerykański jest bardzo mała. W swojej ofercie takie rozwiązanie ma mBank, Multibank, BOŚ oraz PKO BP. Co prawda Pekao SA oraz BPH chwalą się, że mają w swoim arsenale takie rozwiązanie, ale należy pamiętać, że aby dostać tutaj taki kredyt należy pochwalić się dochodami właśnie w tej walucie.
   

Wiele napisałem o korzyści zaciągnięcia kredytu w dolarze, ale raz jeszcze podkreślam, że nie jest to opłacalne przede wszystkim ze względu na marże. Są one bowiem na wysokim poziomie. Najtańszy kredyt w analizowanej walucie oferuje mBank oraz MultiBank. Marża w tych bankach to poziom aż 3,6%. Oznacza to, że jest to wynik ponad dwukrotnie większy niż w przypadku najlepszego kredytu w euro.
   

Dla porównania drugi w kolejności Bank Ochrony Środowiska zaproponuje marże na poziomie 3,80%. Marża w PKO BP wynosi aż 6,92%. Na pocieszenie mogę dodać, że można ją łatwo obniżyć, ale należy dokonać zakupu kilku produktów bankowych.
   

Reasumując rozważania na temat kredytu w dolarze amerykańskim należy podkreślić, że jest on najmniej opłacalnym rozwiązaniem spośród kredytów w walutach obcych. W przypadku kredytu na 300 000 PLN rata będzie aż o 250 PLN wyższa od kredytu w EUR.  Oczywiście kredyt w PLN jest droższy, ale w przypadku rodzimej waluty kredytobiorca nie jest narażony na ryzyko walutowe. Należy pamiętać także o tym, że kredyt w dolarze amerykańskim dostępny jest tylko w czterech bankach. Jedynym czynnikiem, który może sprawić, że zaciągający teraz kredyt hipoteczny w dolarze zyskają – jest znaczne osłabienie się waluty amerykańskiej.

ireneusz

O Autorze
Artykuły