Co wybrać: kredyt w EUR czy z dofinansowaniem rządowym ?

Osoba, która myśli o sfinansowaniu zakupu nieruchomości stoi przed nie lada dylematem. Ma ona do wyboru kredyt z PLN oraz w walucie, a wśród nich EUR, CHF, USD… Dodatkowo, jeżeli osoba spełnia określone kryteria to może liczyć na kredyt z dopłatami rządowymi. Powszechnie przyjęło się stwierdzenie, że kredyt z dopłatami od Skarbu Państwa jest najlepszym rozwiązaniem, gdyż gwarantuje bezpieczeństwo walutowe i jednocześnie oferuje ratę na poziomie zbliżonym do kredytu walutowego. Czy aby tak jest na pewno?

Co raz bardziej powszechna jest teoria o umocnieniu się polskiej waluty. Gdyby tak się rzeczywiście wydarzyło to kredyt w walucie okazałby się dobrym rozwiązaniem. Gdyby dodatkowo założyć istotne osłabienie EUR to kredyt w tej walucie okazałby się tańszy o nieco ponad 40 000 PLN. Oczywiście sytuacja może odwrócić się o 180 stopni, gdy powyższe prognozy nie sprawdzą się.

Nie ulega żadnej wątpliwości, że obecnie najwięcej kredytów udziela się w PLN. Wpływ na to ma przede wszystkim większa dostępność takich kredytów oraz brak ryzyka walutowego. Taki kredyt nie jest jednak pozbawiony wad. Największą jest oczywiście wysoka rata. Kredytobiorca w takiej sytuacji szuka tańszego finansowania. Rozwiązania, które mogą przyjść mu do głowy do kredyt w CHF, EUR oraz z dopłatami rządowymi.

Kredyt w CHF jest moim zdaniem najgorszym rozwiązaniem, gdyż jego cena, czyli marża jest wysoka. Ludzie zaciągają go nie, dlatego, że jest dobrym rozwiązaniem, ale dlatego, że jest polecany przez znajomych, kolegów, przyjaciół…, którzy zaciągali swoje zobowiązanie na zupełnie innych warunkach. Przy wyborze tej waluty większą rolę wydaje się grać psychologia, niż zdrowy rozsądek. Oczywiście kredyt we frankach z niską marżą to rewelacyjne rozwiązanie, ale takie propozycje należą do rzadkości i takie perełki mogą wyłowić nierzadko tylko dobrzy doradcy kredytowi.

Drogą eliminacji w procesie poszukiwania kredytu z niską ratą pozostał nam kredyt w Euro oraz kredyt z dopłatami. Które wobec tego z tych dwóch rozwiązań jest lepszym rozwiązaniem? Okazuje się, że tak zadane pytania nie jest łatwe i wymaga głębszej analizy. Do zalet kredytu z dopłatami na pewno należy fakt, że pozbawiony jest on ryzyka walutowego. Co za tym idzie raty nie powinny ulegać dużym wahaniom, gdyż są uzależnione tylko od stóp procentowych. Większa zmiana na racie może nastąpić po 8 latach, czyli z chwilą zakończenia dopłat.

Niewątpliwie do największych wad omawianego kredytu należy fakt, że można sfinansować nim tylko wybrane nieruchomości. W grę wchodzą tylko i wyłącznie mieszkania o powierzchni do 75 m2 oraz domy o powierzchni nie większej niż 140 m2. Należy również pamiętać o tym, że im metraż jest bliższy tej granicy tym dopłaty są mniejsze.

Wśród pozostałych wad należy wymienić ograniczenie maksymalnej ceny za jeden m2, który jest ustalany odrębnie dla każdego województwa oraz miasta. Kredyt z dopłatami rządowymi jak na razie przeznaczony jest dla małżeństw oraz osób samotnie wychowujących dziecko, a więc jest nieosiągalny dla tzw. singli.

Przeanalizujmy teraz kredyt w EUR. Na pewno przemawia za nim niska rata. Gdyśmy wzięli średnie oprocentowanie kredytów w EUR z większości banków to okazałoby się, że rata jest tylko nieznacznie większa od kredytu z dopłatami. Argumentem przemawiającym za kredytem w walucie jest to, że dopłaty skończą się, a wówczas rata wzrośnie. Poza tym, kredytem w EUR można sfinansować dowolną nieruchomość.

Link ofert rodzina na swoim i do kredytów walutowych

ireneusz

O Autorze
Artykuły