Banki wolą „biednych” klientów

Wydawałoby się, że klient, który przychodzi do banku z grubym portfelem powinien otrzymać lepszą ofertę depozytu niż klient, który chce zainwestować przeciętną sumę pieniędzy. Jednak jak dowodzą twarde dane wcale tak nie musi być. Zaznaczam, że paradoks ten odnosi się raczej tylko do kwestii lokat terminowych.
   

Obecna inżynieria finansowa pozwała na uniknięcie 19% podatku od zysków kapitałowych. W ten sposób realny zysk z antybelkowej lokaty jest większy od zysku z klasycznego depozytu. Jeżeli chodzi o najlepsze oprocentowania to już od dłuższego czasu prym w tym zakresie wiedzie Getin Noble Bank. Można tu zarobić realnie 5,65%, co odpowiada klasycznemu depozytowi z oprocentowaniem na poziomie 7,17%. Na czym wobec tego polega niedogodność związana z lokatą anty belkową? Otóż głównym jej minusem jest ograniczenie maksymalnej kwoty jaką można zainwestować w taki produkt.
   

Zarabiaj na Lokatach

Warto przyjrzeć się temu jak skonstruowana jest taka lokata. Otóż cała tajemnica tkwi w tym, że w przypadku lokaty antybelkowej odsetki wypłacane są codziennie, a nie tak jak to ma miejsce w przypadku klasycznych depozytów po miesiącu, 3 miesiącach, pół roku itd. Sęk w tym, że nie trzeba płacić podatku Belki w sytuacji, gdy zysk będzie mniejszy niż 2,49 pln. Aby spełnić taki warunek kwota inwestycji nie może być wobec tego zbyt wysoka.
   

W przypadku wspomnianej lokaty Getin Noble Banku maksymalna kwota lokaty nie może przekroczyć poziomu 15 000 pln. Zdażają się jednak sytuacje, gdzie maksymalna kwota inwestycji jest jeszcze mniejsza. tak na przykład jest w przypadku jednej z lokat oferowanych przez MeritumBank. Tutaj maksymalna kwota to jedyne 10 000 pln. Warto wspomnieć, że oprócz wyżej wymienionych dwóch banków do grona instytucji, które oferują najwyższe oprocentowanie należy zaliczyć także Polbank.
   

Zastanówmy się jednak co można zaoferować bogatszym klientom, którzy chcą jednorazowo zainwestować kwotę rzędu kilkuset tysięcy złotych. Otóż w takim przypadku należy podzielić taką kwotę na kilka mniejszych, tak by założyć kilka depozytów. Po pierwsze zajmuje to więcej czasu niż jednorazowa inwestycja, po drugie banki ograniczają maksymalną liczbę lokat jaką klient może założyć.   
   

Przykładem banku, który nie pozwala zakładać nieograniczonej liczby lokat jest EuroBank. Można tutaj maksymalnie założyć 15 depozytów. W przypadku InvestBanku i Raiffeisen ograniczenie to sięga poziomu 10 lokat. Ograniczenie do jednej lokaty jest na przykład w Kredyt Banku.
   

Tak więc pierwszą niedogodnością jest to, że klient musi rozbijać swoją inwestycję na kilka mniejszych. Drugim minusem jest to, że trzeba pilnować tego, żeby kwota lokaty, która powiększa się o codziennie naliczane odsetki nie przekroczyła poziomu, który gwarantuje ominięcie podatku Belki. Wyjściem z takiej sytuacji może być automatyczne przelewanie odsetek na odrębny ROR. Minusem tego rozwiązania jest fakt, że w przypadku 10 lokat należałoby nałożyć 10 ROR-ów.
   

Można oczywiście pójść po najmniejszej linii oporu i zainwestować swoje środki w klasyczny depozyt. Takie rozwiązanie daje zysk na poziomie około 5,75 w skali roku. Taka strategia będzie charakteryzowała się większą prostotą, jednak w przypadku dużej inwestycji musimy liczyć się z zyskiem mniejszym nawet o kilka tysięcy złotych.
   

Bogaci klienci mogą od razu pomyśleć, że przecież mogą negocjować wysokość oprocentowania lokaty klasycznej i tym samym minus jakim jest mniejszy zysk w porównaniu z lokatą anty belkową zostanie zniesiony. Jak pokazuje doświadczenie wynegocjowanie tak wysokiego oprocentowania jest jednak mało realne.

ireneusz

O Autorze
Artykuły