Banki udzielające najtańszych kredytów mieszkaniowych

Ostatnimi czasy miało miejsce kilka istotnych zmian na rynku kredytów mieszkaniowych. Banki rozpoczynały nowe promocje oferując klientom niższe marże oraz obniżając prowizje. Często mieliśmy do czynienia z komunikatami o tym, że bank zwiększa poziom wskaźnika LTV, czyli wymaga od klienta mniejszego wkładu własnego. Warto przeanalizować ostatnie zmiany i pokrótce podsumować najważniejsze z nich.
   

W ostatnich tygodniach bezapelacyjnie najlepszy kredyt mieszkaniowy w rodzimej walucie można było zaciągnąć w Pekao S.A. To co wyróżnia wspomniany bank to bardzo niska marża oraz brak prowizji. Marża w tym banku kształtuje się na poziomie zaledwie 1,59%. Drugie miejsce na podium zajął PKO BP, zaś trzecie ING. Kolejne miejsca zajęły Deutsche Bank oraz Bank Millennium.
   

Jeżeli chodzi o kredyty w walucie zagranicznej to cały czas najpopularniejszym rozwiązaniem jest euro. W tej kategorii wygranym okazał się Deutsche Bank. Bank wyróżnia się na tle konkurencji tym, że nie pobiera prowizji oraz oferuje niską marżę. Marża kształtuje się na poziomie 2%, a w przypadku zakupu dodatkowych produktów 1,4%! Drugie miejsce na podium przypadło PKO BP, zaś trzecie DnB Nord. Dobrą ofertę w walucie posiada także Raiffeisen oraz BOŚ.
   

Wybierz najtańszy Kredyt Mieszkaniowy

Jak to często bywa w takich rankingach należy przyjąć pewne założenia. Ja założyłem, że o kredyt stara się rodzina o modelu 2+1. Rodzice w sumie zarabiają 6 000 pln netto. Klienci mogą pokazać 10% wkład własny i potrzebują 270 000 pln kredytu hipotecznego. Założyłem także, że okres kredytowania wynosi 30 lat.
   

Analizując rynek kredytów mieszkaniowych w ciągu ostatnich miesięcy muszę przyznać, że marże kredytów w rodzimej walucie znacznie się obniżyły. Jest to tendencja, którą obserwuję już od kilku kwartałów. Od kilku dobrych miesięcy malały także marże kredytów w walucie obcej. Niestety muszę zmartwić zwolenników tego rozwiązania, gdyż ostatnie miesiące przyniosły zahamowanie tej tendencji.
    

Dokonując pewnych obliczeń mogę stwierdzić, że marża kredytu w pln spadła z poziomu 2,38% do 2,18%. Jest to oczywiście uśredniona marża wzięta z oferty wszystkich banków. Gdy jednak to analizy weźmiemy bardziej topowe banki to spadek marży będzie znacznie bardziej widoczny. Otóż okazuje się, że marża z poziomu 2,04% spadła do poziomu 1,77%.
   

Banki chętnie schodzą z marży kredytu mieszkaniowego w zamian za kupno dodatkowych produktów. W bankowości taką strategię nazywa się sprzedażą z cross-sellem. Według statystyk z 26 banków aż 18 oferuje teraz kredyt z marżą poniżej 2% w zamian za kupno dodatkowych produktów. O tak dużej liczbie banków niech świadczy fakt, że w lipcu takich instytucji było tylko 5! W Ing oraz Deutsche Banku można dostać marże na poziomie 1,2%. EuroBank oferuje marże w wysokości 1,3%. Na uwagę zasługuje także PKO BP z marżą 1,39%. We wszystkich wyżej wymienionych przypadkach warunkiem uzyskania tak niskiej marży jest właśnie cross-sell.
   

Zupełna inna sytuacja ma miejsce w przypadku kredytów w euro. Tutaj marże zamiast spadać to wzrosły. Średnia marża wzrosła z poziomu 3,03% do poziomu 3,16%. W przypadku wspomnianego już cross-sellu nastąpił wzrost z poziomu 2,70% do poziomu 2,74%. Spore zamieszanie w kredytach w euro zrobił Polbank. Bank ten najwyraźniej chce wrócić do gry i postanowił, że w przypadku kredytów walutowych będzie wymagał tylko 10% wkładu. Wcześniej maksymalny dopuszczalny poziom LTV wynosił 80%. Niestety za podwyżką LTV nie poszła jednocześnie obniżka marż. Średnia marża jest tutaj grubo powyżej 3%. Konkluzja jest wobec tego następująca – w chwili obecnej bardziej opłacalne są kredyty w euro.

ireneusz

O Autorze
Artykuły