Analiza dochodu w kredycie mieszkaniowym

Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy trzeba przejść kilka etapów analizy. Bank musi sprawdzić potencjalnego klienta pod względem zaciągniętych przez niego zobowiązań. Tutaj analitycy sprawdzają przede wszystkim, czy zobowiązania zaciągnięte przez klienta nie są zbyt wysokie w stosunku do zarobków. Ważne jest także, by historia kredytowa była pozytywna, czyli żeby nie było opóźnień w spłacie zaciągniętych kredytów.
Dla banku ważna jest także analiza prawna kupowanego mieszkania. Chodzi o to, żeby analitycy bankowi wydali pozytywną rekomendację o kupowanym przez klienta mieszkaniu. Bank generalnie musi wyrazić zgodę na zabezpieczeniu się na konkretnej nieruchomości.
   

Ja osobiście do najważniejszych rzeczy w analizie kredytowej zaliczam analizę dochodu klienta. Rzecz w dużym skrócie polega na tym, że bank musi sprawdzić czy klienta stać na konkretną wysokość kredytu. Dla banku ważne jest przede wszystkim to ile klient zarabia, ale nie mniej ważne jest też źródło dochodów klienta.
   

Wybierz najlepszy Kredyt Mieszkaniowy

Chyba nikogo nie zaskoczę, gdy napiszę, że banki najchętniej udzielają kredyty mieszkaniowe osobą zatrudnionym na etacie. Dla banku takie źródło dochodu odznacza się przede wszystkim dużą stabilnością, a to w produkcie, który udzielany jest na 30 lat jest bardzo ważne. W najlepszej sytuacji są osoby, które mogą pochwalić się umową na czas nieokreślony. W takich przypadkach prezentują one dobry wizerunek przed bankiem i nie muszą zbierać stosu dokumentów.
   

Tak naprawdę w przypadku etatu wystarczy tylko i wyłącznie zaświadczenie o zatrudnieniu na druku bankowym. Zdarza się jednak, że bank chce także zobaczyć PIT za rok ubiegły oraz wyciąg z konta osobistego. Bardzo rzadko banki żądają przedstawienia aktualnej lub poprzedniej umowy o pracę.
   

W trochę gorszej sytuacji są osoby zatrudnione na czas określony. Dzieje się przede wszystkim tak, gdyż ich dochód obarczony jest trochę większym ryzykiem niż dochód osoby zatrudnionej na czas nieokreślony. Zawsze może istnieć niebezpieczeństwo nieprzedłużenia umowy o pracę przez pracodawcę. Dla banku optymalnie jest, gdy umowa o pracę funkcjonuje już od 6 miesięcy i zakończy się za 12 miesięcy. W przypadku umów na czas określony banki często chcą, by klient pokazał im pismo od pracodawcy, w którym to pracodawca zobowiąże się do przedłużenia umowy o pracę na kolejny okres.
   

Dużo bardziej skomplikowana sytuacja jest w przypadku działalności gospodarczej. Mimo że dochody z firmy często są wyższe niż z etatu to podlegają one sezonowości, a tego banki bardzo nie lubią. To, co jest charakterystyczne przy wyliczaniu zdolności kredytowych uzyskiwanych z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej to fakt, że banki wymagają, by była ona prowadzona od co najmniej 12 miesięcy. Zdarza się także tak, że minimalny wymagany okres to 24 miesiące!
   

Klient, która ma firmę musi zebrać stertę papierów. Przede wszystkim musi pokazać dokumenty rejestrowe, musi także odwiedzić urząd skarbowy oraz swoją księgową. Jest tego naprawdę dużo. Często zdarza się, że w trakcie procesowania wniosku kredytowego klient proszony jest o dostarczenie dodatkowych dokumentów z urzędu skarbowego. Form prowadzenia działalności gospodarczej jest kilka: książka przychodów i rozchodów, ryczałt, karta podatkowa, i w związku z tym dokumenty też są zróżnicowane w zależności od formy prowadzenia firmy.
   

Etat i działalność gospodarcza to najczęściej spotykane źródła dochodu w przypadku rozpatrywania wniosków o kredyt mieszkaniowy. Ale spotyka się także inne formy. Może zaliczyć do nich emeryturę, rentę, umowę zlecenie, umowę o dzieło, czy też etat za granicą.

ireneusz

O Autorze
Artykuły